Fico sa vyhráža zmenami v druhom pilieri. Čo však reálne môže spraviť?

[tab:Aké má Fico možnosti]

Premiér Robert Fico v piatok avizoval „kategorické riešenie druhého piliera“. Prezradiť ho má do dvoch týždňov. Fico tak reagoval na výrazne nižšie dôchodky z druhého piliera, ktoré začali ponúkať životné poisťovne, v porovnaní s tými, aké vypočítali ekonómovia vládneho Inštitútu finančnej politiky (IFP).

„Našou úlohou už nie je nič iné, len prijať kategorické riešenie. Znárodnenie či obmedzenie právomocí, to nechávam na vás,“ poznamenal Fico.

Prvé dôchodky

Podľa ponuky jednej z poisťovní dostane ten, kto si v druhom pilieri nasporil 20-tisíc eur, mesačný dôchodok zhruba 74 eur. Postupne za 19 rokov, čo je priemerná dĺžka, ktorú sa dožívame na dôchodku, tak dostane len 16,8 tisíca eur.

Ekonómovia IFP prerátali, že človek s nasporenými 20-tisíc eurami by mal z druhého piliera dostať každý mesiac 103 eur. A za 19 rokov aspoň 23,5 tisíca eur.

Dôchodky prerátali aj ekonómovia z Univerzity Mateja Bela v Banskej Bystrici. Dospeli k tomu, že pri nasporenej sume 20-tisíc eur by mal dôchodca každý mesiac dostávať približne 90 eur. K tejto sume má podľa našich informácií najbližšie ponuka poisťovne Union. Generali a Allianz ponúkajú výrazne nižšie dôchodky.

Ako poisťovne rátali dôchodky, nechcú zverejniť, vyhlasujú to za obchodné tajomstvo.

Čo sa môže stať

Aké riešenie má Fico na mysli, nepovedal ani štátny tajomník ministerstva práce Jozef Burian (Smer), ktorý mal vlani na starosti prípravu anuitnej novely. „Počkajte si dva týždne. Zbytočne budem fabulovať,“ reagoval v piatok Burian.

Slovenská asociácia poisťovní vo svojom stanovisku uviedla, že dúfa, že bude pokračovať dialóg medzi poisťovňami, IFP a NBS. „Ak by sme vyjadreniu pána premiéra mali rozumieť tak, že politické rozhodnutie je už urobené, tak by sa poisťovne mohli právom cítiť poškodené, že boli zneužité na politické ciele, pretože zapojenie sa do vyplácania dôchodkov z druhého piliera ich stálo veľa času a peňazí,“ uvádza sa v stanovisku asociácie.

Čo môže teda Ficova vláda urobiť?

1. Znárodní druhý pilier

Je to málo pravdepodobný scenár. Znárodnením by Fico siahol na úspory asi 1,45 milióna ľudí, čo by niektorým voličom len ťažko vysvetľoval.

Oponenti by Ficovi navyše pripomínali, že za nízke zhodnotenie úspor ľudí v druhom pilieri, ktorým sa Fico oháňa, môže tak trochu aj jeho vláda. Za prvej Ficovej vlády sa zaviedlo porovnávanie výnosov v druhom pilieri na krátkej šesťmesačnej báze, čo viedlo k tomu, že dôchodkové správcovské spoločnosti takmer vôbec neinvestovali do akcií.

Okrem toho pravidlá pre výplatu dôchodkov z druhého piliera sa nastavili za druhej Ficovej vlády. Aj keď treba povedať, že tomu predchádzala odborná diskusia.

2. Dôchodky z druhého piliera bude vyplácať aj Sociálna poisťovňa

Ak poisťovne a štát neuzavrú kompromis, pravdepodobnejšie ako znárodnenie je vytvorenie konkurencie cez ponuku od Sociálnej poisťovne. Tá by bola stanovená zákonom a jej cieľom by bolo stanoviť minimálnu výšku penzie podľa výšky nasporenej sumy a veku dôchodcu.

Ani toto riešenie by sa nevyhlo kritike, keďže k úsporám ľudí z druhého piliera, ktorí by si ponuku Sociálnej poisťovne vybrali, by sa dostal štát. V prvých rokoch by však šlo o relatívne malé peniaze, keďže počet dôchodcov s dôchodkom z druhého piliera je zatiaľ nízky.

3. Životným poisťovniam dajú stropy na niektoré parametre pre výpočty

Vláda môže poisťovniam povedať, akú maximálnu maržu si môžu účtovať, akým minimálnym úrokom majú úročiť úspory z druhého piliera, alebo im nadiktovať úmrtnostné tabuľky. Toto by sa poisťovniam určite nepáčilo, brali by to ako zásah do konkurenčného prostredia.

4. Vláda môže tlačiť na poisťovne aj tak, že ich bude viac kontrolovať

Do úvahy prichádza aj scenár, že vláda poisťovniam pohrozí, že ak nezvýšia dôchodky, bude ich viac kontrolovať.

5. Životným poisťovniam zoberú monopol

Málo pravdepodobný scenár je aj ten, že by sa menil zákon tak, aby si sporitelia sami zvolili, či chcú dôchodok zo životnej poisťovne, alebo im ho programovo v dohodnutých splátkach vyplatí dôchodková správcovská spoločnosť. Takýto scenár sa však za súčasnej vlády nedá čakať, no bol by to najmenší zásah do trhu, naopak, konkurencii by pomohol.

[tab:Čo potrebujete vedieť (Q&A)]

ČO POTREBUJETE VEDIEŤ O DRUHOM PILIERI, ABY STE SA NENECHALI OKLAMAŤ

Kto sa stará o úspory ľudí v druhom pilieri a kto vypláca z neho dôchodky?

Peniaze sporiteľov v druhom pilieri spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti (DSS). Každý sporiteľ, keď vstupoval do druhého piliera, sa pre jednu z nich rozhodol. Dnes je na trhu šesť DSS. Druhý pilier funguje necelých desať rokov.

V tomto roku sa začínajú prvýkrát vyplácať z druhého piliera dôchodky. Vyplácať ich budú životné poisťovne, tak to schválili politici. No nie všetky, ale iba tie, ktoré o to požiadali NBS a dostali od nej súhlas. Povolenie má na to aktuálne poisťovňa Allianz, Generali a Union.

Kto môže požiadať o dôchodok z druhého piliera?

O dôchodok môže požiadať každý, kto dosiahne dôchodkový vek 62 rokov. V prípade žien žien to môže byť aj menej, závisí to od počtu detí. V tomto roku vznikne nárok na penziu z druhého piliera asi tritisíc sporiteľom.

Aké sú spôsoby výplaty dôchodkov z druhého piliera?

Veľa ich nie je. Väčšina sporiteľov bude z druhého piliera dostávať doživotný dôchodok.

Tí, čo si v druhom pilieri nasporia vyššiu sumu, za jej časť si kúpia doživotný dôchodok a zvyšok si môžu vybrať na ruku. Pôjde o ľudí, ktorí budú mať kombinovaný dôchodok (z I. aj II. piliera dokopy) vyšší, ako keby boli 42 rokov dôchodkovo poistení iba v Sociálnej poisťovni. Bude to teda platiť pre sporiteľov, ktorí v hrubom zarábali aspoň 1,25-násobku priemernej mzdy, čo je dnes asi 1030 eur.

Tým, čo si tam nasporia veľmi málo, menej ako 3000 alebo 3500 eur, životné poisťovne dôchodok ani nevyrátajú. Tieto peniaze im vyplatia na ruku.

Od čoho závisí výška dôchodku?

Najmä od nasporenej sumy a od veku sporiteľa, keď žiada o dôchodok. No aj od toho, s akou maržou či dĺžkou dožitia na dôchodku počíta tá-ktorá poisťovňa, ktorá dáva dôchodcovi ponuku.

Niečo stojí aj možnosť dedenia. Podľa prepočtov štátu by poisťovne mali budúcim penzistom vyrátať asi o dve percentá nižší dôchodok, ako keby možnosť dedenia nebola.

Aj z druhého piliera sa môžu vyplácať pozostalostné dôchodky, a to buď jeden, alebo dva roky. Je to na dobrovoľnom rozhodnutí žiadateľa o penziu z druhého piliera, keď o ňu žiada. No aj toto môže znížiť dôchodok.

Sporitelia dostanú tiež na výber, či chcú z druhého piliera po celý čas rovnakú penziu, alebo najprv nižšiu, ktorá bude každý rok rásť o rovnaké percento (momentálne sú to dve percentá, čo je strednodobý inflačný cieľ Európskej centrálnej banky).

Ako je to s dedením v druhom pilieri?

Dedenie sa vzťahuje aj na fázu sporenia, aj na obdobie, keď sa už začal vyplácať z druhého piliera občanovi dôchodok.

Ak občan zomrie v čase, keď si sporil v druhom pilieri, nasporenú sumu zdedia jeho pozostalí alebo osoba, ktorú ešte počas života uviedol v zmluve s DSS.

Dedenie sa vzťahuje aj na prvých sedem rokov, keď bude dnešný sporiteľ v dôchodku. Napríklad ak dôchodca bude poberať dôchodok z druhého piliera štyri roky a potom zomrie, životná poisťovňa vyplatí jeho pozostalým jednorazovo sumu rovnajúcu sa nevyplateným dôchodkom zomretého za tri roky.

[tab:10 rokov druhého piliera]

Najdôležitejšie udalosti histórie II.piliera

1. Druhý pilier vznikol pred desiatimi rokmi. Prví sporitelia si v niektorom z dôchodkových fondov, ktoré spravujú dôchodkové správcovské spoločnosti, začali sporiť od marca 2005. Vznik druhého piliera bol sprevádzaný silnou reklamou, ktorá sľubovala aj švajčiarske dôchodky. Toto zvykne Fico pripomínať. Veľa ľudí si začalo sporiť v druhom pilieri vďaka sprostredkovateľom, ktorí boli motivovaní pomerne slušnými províziami.

2. Za prvej Ficovej vlády sa druhý pilier načas otvoril a zaviedlo sa porovnávanie výnosov dôchodkových fondov na 6-mesačnej báze, čo spôsobilo, že dôchodkové spoločnosti neriskovali a vložili všetko do málo rizikových a málo výnosných investícií. Druhý pilier sa neskôr dočasne otvoril ešte dvakrát.

3. Príspevok do druhého piliera sa od septembra 2012 znížil z deviatich percent na štyri percentá z hrubej mzdy. Do roku 2024 sa má odvod postupne zvýšiť na šesť percent.

4. Po ďalšej zmene zákona sa viac ako 90 percent sporiteľov v druhom pilieri stalo od mája 2013 automaticky sporiteľmi garantovaných dlhopisových fondov. Väčšina z nich si dovtedy sporila v akciových dôchodkových fondoch. Keďže akciové trhy sa odvtedy výrazne posilnili, prišli o slušné zárobky.

5. Od januára 2015 môžu sporitelia, ktorí dosiahli dôchodkový vek, žiadať o výplatu dôchodkov z druhého piliera. Povolenie na to získali od Národnej banky Slovenska tri životné poisťovne: Allianz, Generali a Union. Keďže skutočné dôchodky sú nižšie, ako si myslel štát, že budú, na stole je ďalší problém.