Denník N

Čo mám urobiť, aby som mal väčší dôchodok?

Ilustračné foto - TAR
Ilustračné foto – TAR

Oplatí sa vystúpiť z druhého piliera alebo doň posielať viac peňazí? V akom dôchodkovom fonde si sporiť? Komu sa nevyplatí tretí pilier? Prinášame odpovede na tieto aj ďalšie otázky.

Mám vystúpiť z druhého piliera, alebo nie?

Ak nie ste práve tesne pred dôchodkom, alebo nemáte príjem blízky minimálnej mzde, len ťažko nájdete ekonóma, ktorý by vám povedal – odíďte radšej z druhého piliera. Nikto dnes totiž nevie povedať, aké dôchodky bude o desať – pätnásť rokov vyplácať z prvého piliera Sociálna poisťovňa.

No takmer s istotou sa dá povedať, že pravidlá pre výpočet dôchodkov zo Sociálnej poisťovne sa zmenia a tie budú menej štedré ako sú dnes. Budúce vlády k tomu donúti demografia. Dnes na jedného dôchodcu pripadá 1,6 pracujúceho, o 25 rokov to bude jeden pracujúci. No a o 40 rokov to bude ešte horšie – na troch dôchodcov budú pripadať len dvaja pracujúci.

Kto je tesne pred dôchodkom, druhý pilier sa mu veľmi neoplatí. Bude si v ňom sporiť krátko, preto až na výnimky si nasporí len nízku sumu a životné poisťovne mu vyrátajú nízky dôchodok.

Neoplatí sa ani tým, ktorí majú veľmi nízky príjem, hovoríme o dvoch – troch stovkách eur mesačne, a nie je ani predpoklad, že by sa im v budúcnosti zvýšil. Takíto ľudia budú mať tak či tak veľmi nízky dôchodok aj zo Sociálnej poisťovne. Tam im veľmi malou útechou môže byť aspoň to, že sa tam uplatňuje princíp solidarity.

Nie som v druhom pilieri. Môžem doň vstúpiť?

Áno. Druhý pilier sa od 15. marca do 15. júna otvorí pre vstup doň aj výstup z neho. Vstúpiť tam môžete aj vtedy, keď ste už v minulosti v druhom pilieri boli a potom ste z neho odišli.

Ak máte menej ako 35 rokov a v druhom pilieri ste ešte neboli, môžete doň vstúpiť hocikedy, kým tento vek nedosiahnete. Možnosť vstupu by mohli využiť najmä tí, ktorým do dôchodku zostáva aspoň 20 až 30 rokov. Samozrejme, ak sa nechcú spoliehať iba na štát a veria tomu, že demografický vývoj prinúti budúce vlády sprísniť pravidlá pre výplatu dôchodkov.

Na druhej strane, prvých desať rokov druhého piliera ukázalo, že vlády sa ho až príliš často snažia meniť.

Čo mám urobiť, aby som mal vyšší dôchodok?

Hneď teraz si pozrite, v ktorom dôchodkovom fonde si sporíte. Máte to napísané v zmluve s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou (DSS). Ak ju nenájdete a dôchodkový fond si nepamätáte, opýtajte sa v DSS.

Ak vám do dôchodku zostáva dvadsať a viac rokov, mali by ste si aspoň sčasti sporiť v indexovom fonde, ktorý kopíruje vývoj vybraných akciových indexov. Prípadne v akciovom fonde.

Indexové fondy vznikli v apríli 2012 a odvtedy ponúkajú sporiteľom najvyššie zárobky. Aj keď je pravda, že za posledný rok sa im výnosmi priblížili akciové fondy. Samozrejme, tieto fondy ťažia z toho, že akciám sa už dlhší čas darí a nebude to tak stále. Práve dlhodobé a pravidelné sporenie by malo zabezpečiť, že práve indexové a akciové fondy by mali sporiteľom zarobiť najviac.

Problém je v tom, že viac ako 90 percent sporiteľov je v dlhopisových garantovaných fondoch, ktoré neponúkajú zaujímavejšie výnosy. Presunulo ich tam od mája 2013 opatrenie vlády. V indexových fondoch je len necelé percento sporiteľov. Treba povedať aj to, že sporitelia si môžu rozložiť úspory do dvoch penzijných fondov.

Sporiť si v druhom pilieri viac ako 4 percentá?

Do druhého piliera je možné posielať si aj peniaze navyše, výšku dobrovoľných príspevkov zákon nijako neobmedzuje. Motiváciou môže byť daňové zvýhodnenie. Je do výšky dvoch percent z daňového základu.

Platí, že v druhom pilieri sú najnižšie poplatky, ktoré berú sporiteľom časť ich výnosov. Takže kto má voľné peniaze a verí trebárs tomu, že konkurencia medzi životnými poisťovňami ich donúti počítať vyššie dôchodky, môže si takto dopomôcť k vyššiemu dôchodku. Toto daňové zvýhodnenie platí do konca roku 2016.

Daňové zvýhodnenie je aj v treťom pilieri, je však drahší. Bez príspevkov zamestnávateľa sa neoplatí.

A čo tretí pilier, mám alebo nemám z neho vystúpiť?

Skontrolujte si najprv, či ste v treťom pilieri. Ak ste, je dôležité vedieť, či vám na doplnkové dôchodkové sporenie prispieva aj váš zamestnávateľ. Ak áno, sporte si tam ďalej. Síce sú tam stále vysoké poplatky, ale príspevok od zamestnávateľa to v podstate vykryje.

No pozrite sa, v akom fonde si sporíte. Aj tieto fondy sa totiž líšia v zárobkoch. Vybrať medzi nimi si môžete napríklad na základe toho, aký mate dávkový plán. To je tiež uvedené v zmluve.

„Tí, ktorí majú staré dávkové plány a peniaze z tretieho piliera dostanú, keď budú mať 55 rokov, by si mali postupne presunúť úspory z akciových do konzervatívnych fondov. Tí, ktorí majú menej ako 45 rokov a majú nový dávkový plán, nech sú v tomto agresívnejší,“ hovorí Ján Šebo z Univerzity Mateja Bela.

Pre tých, ktorým zamestnávateľ neprispieva, je tretí pilier pre poplatky pridrahý.

Čo mám robiť, ak mám životné poistenie?

Ak máte zmluvu s poisťovňou, pozrite si najprv, či máte životné poistenie, alebo investičné, prípadne kapitálové životné poistenie. To, čo môžete urobiť hneď, je pozrieť si konkrétne parametre zmluvy. To znamená, za akých podmienok vám poisťovňa vyplatí peniaze z poistky, akú sumu, aké vám ponúka zhodnotenie.

„Investičné životné poistenie je veľmi drahé a netransparentné. Je tam veľa skrytých marží,“ hovorí ekonóm SAV Vladimír Baláž. Každopádne, zrušiť poistku môže byť veľmi nevýhodné. V zmluvných podmienkach môže byť napríklad uvedené, že počas prvých 2,5 roka alebo aj šiestich rokov vám poisťovňa nevyplatí nič.

O niečo lacnejšie, no podľa ekonómov stále drahé, je kapitálové životné poistenie. Ak teda už niekto chce poistku, najlepšie je jednoduché životné poistenie. Na investovanie sú iné nástroje.

Nie je najbezpečnejšie ukladať si peniaze v banke?

Áno, do určitej sumy a v určitom veku je to už jedno. Vklady v bankách sú chránené do výšky 100-tisíc eur. Okrem toho starším ľuďom sa odporúča skôr konzervatívne sporenie.

Tak napríklad termínované vklady sú veľmi konzervatívny produkt, čo inak znamená, že super úroky sa tam čakať nedajú.

Máte pripomienku alebo ste našli chybu? Prosíme, napíšte na pripomienky@dennikn.sk.

Dnes na dennike.sk

Ekonomika

Teraz najčítanejšie