Denník N

V Bratislave testujú automat na pôžičky, sľubuje požičať aj za 1800 percent ročne

V nákupnom centre susedí s bankomatmi viacerých bánk. Foto – N
V nákupnom centre susedí s bankomatmi viacerých bánk. Foto – N

Pôžičkomat môže byť pre poskytovateľa rýchlych úverov ďalším distribučným kanálom na získavanie nových klientov, vraví analytik.

Vyzerá ako bankomat, má priehradky na vydávanie aj príjem peňazí, stojí v tesnej blízkosti bankomatov štyroch bánk, budí dojem, že vám umožní vybrať okamžite peniaze, no bankomat to nie je. V bratislavskom nákupnom centre Saratov umiestnili prvý slovenský automat na pôžičky, ktorý má umožniť miniúvery od 25 do 450 eur.

Oznam na jeho displeji hlási, že automat spustia čoskoro. Na telefonickej infolinke nás informovali, že by mal fungovať už od pondelka 23. mája.

Trochu odlišnú informáciu zaslal Denníku N tím firmy Minihotovost so sídlom v Prahe, ktorá automat prevádzkuje. „Je na reálnom mieste, ale nie je zatiaľ v reálnej prevádzke. Je to prototyp, zatiaľ jediný v strednej Európe. Je testovaný v reálnych podmienkach, meriame na ňom tiež potenciálny dopyt, funkčnosť, hardvér i softvér,“ napísal jeho prevádzkovateľ.

Zatiaľ naň láka letákmi, ktoré distribuoval do schránok. Podľa nich sa pomocou automatu dá bez ručiteľa a preukazovania príjmu, iba s občianskym preukazom získať pôžička do 450 eur, pre nových klientov do 100 eur.

Leták tvrdí, že stačí zadať číslo mobilu a e-mail. „Nemusíte sa s nikým stretávať a všetko vybavíte úplne jednoducho a na jednom mieste,“ sľubuje.

Podľa informácií na automate si treba vybrať výšku úveru, zadať číslo telefónu, mail a oskenovať občiansky preukaz.

Foto - N
Foto – N

Okamžite peniaze asi nedá

Hoci pôžičkový automat vyzerá ako bankomat, ani keď začne fungovať, nedá sa spoliehať na to, že si z neho vyzdvihnete požičané peniaze na počkanie počas nákupu. Aj keď zadáte všetky vyžiadané údaje do tohto stroja, mali by prejsť vyhodnocovaním.

Na infolinke tvrdili, že  ak o úver v pôžičkovom automate požiadate, peniaze si z neho budete môcť vybrať. No s dodatkom, že to bude až po prijatí SMS správy, že vám úver schválili. A to zrejme hneď nebude.

Tak, ako by ste mali mať možnosť peniaze z automatu vybrať, mali by sa cezeň dať aj vrátiť. Firma ubezpečuje, že o oboch transakciách by mal automat vytlačiť a vydať potvrdenie podobne ako v bankomate; pôžičkový automat má na to ďalšiu priehradku.

To, že automat zozbiera údaje o potenciálnych záujemcoch, skôr naznačuje, že sa aj cezeň snaží poskytovateľ pôžičiek rozšíriť svoju databázu klientov. Najmä ľudia, ktorí nepoužívajú internet alebo k nemu nemajú pravidelný prístup, môžu zadanie svojich dát do automatu v nákupnom centre považovať za jednoduchšie ako zháňanie pripojenia na internet či návštevu pobočky, kde by žiadosť podali.

„Formou pôžičkomatu sa spoločnosť snaží rozbehnúť aj distribučný kanál na získavanie nových klientov. Vybudovať si databázu klientov, ktorým bude potom opakovane ponúkať nové pôžičky,“ hovorí analytik Maroš Ovčarik z portálu FinančnýKompas.sk.

Má priehradky na vydávanie aj prijímanie bankoviek a mincí. Foto - N
Má priehradky na vydávanie bankoviek aj vrátenie bankoviek a mincí. Foto – N

Môže dať pôžičku v hotovosti?

Rýchly výber hotovosti, ktorým práve môže automat niektorých zákazníkov osloviť, by mohol naraziť na slovenské zákony. Tie u nás zakazujú pôžičky v hotovosti, priamo bez karty by ich teda nemal vydávať ani automat.

„Súčasná právna úprava umožňuje poskytnúť spotrebiteľský úver len bezhotovostným poukázaním na bežný účet, poštovou poukážkou alebo kreditnou či predplatenou kartou, pokiaľ nejde o viazaný úver na kúpu tovaru či úver, ktorým sa spláca predchádzajúci úver,“ reagovala hovorkyňa Národnej banky Slovenska (NBS) Marina Solčányiová. Dodala, že to platí aj pre pôžičky do 100 eur, aj pre úvery splatné do troch mesiacov.

Ak však bude automat vydávať peniaze v hotovosti po tom, čo veriteľ doň vsunie kartu, bude poskytovateľ pôžičky podľa zákona postupovať. „Je v poriadku, ak poskytovateľ spotrebiteľského úveru pošle peniaze prevodom na bežný účet spotrebiteľa a ten si ich potom vyberie zo svojho účtu kartou,“ vraví Solčányiová.

Z reakcie Minihotovosti vyplýva, že klient si bude môcť spôsob prevzatia požičaných peňazí zvoliť podľa svojich preferencií. „Jednou možnosťou je zaslanie peňazí na účet. Druhou to, že klientovi po preverení všetkých potrebných dokladov peniaze vyplatí priamo automat,“ tvrdí firma.

Pôjde to aj bez účtu?

Ak majú peniaze prísť na účet a vyberať sa z automatu kartou, znamená to, že záujemca o pôžičku musí mať vlastný účet v banke aj platnú kartu, aby sa k požičaným peniazom dostal.

S tým, že peniaze musia prísť klientovi na jeho vlastný účet (nech už si ich vyberie z pôžičkového automatu či z bankomatu), je však v rozpore informácia na letáčiku, ktorým láka na minipôžiky. Na ňom totiž poskytovateľ úveru pri charakteristike pôžičkového automatu tvrdí: „Ide o zariadenie podobné bankomatu, ibaže si nevyberáte peniaze zo svojho účtu, ale požičiavate si ich od nás.“

Firma Minihotovost vysvetľuje, že mať účet nie je podmienkou na poskytnutie pôžičky od nej. „Ľudia majú radi jednoduché veci. V prípade, že klient preferuje výber peňazí priamo z automatu na pôžičky, nemá povinnosť zadávať svoj bankový účet,“ tvrdí.

To by však znamenalo, že mu ich firma na jeho účet bezhotovostne asi nepoukáže a klient si ich z automatu zrejme nevytiahne pomocou karty.

20160520_120303Dôveru ľudí sa pritom Minihotovost snaží vzbudiť nielen tým, že postavila pôžičkový automat blízko bankomatov, ale aj tým, že zriadila pre rýchlejší prevod peňazí účty vo viacerých bankách. Podľa Ovčarika sa snaží dôveru potenciálnych klientov vyvolať aj odvolávkami na využívanie elektronických služieb bánk.

„A to aj formuláciami ako napríklad ‚Máme dôveru a využívame služby elektronického bankovníctva nasledujúcich bánk‘, pričom sú tam logá bánk, ktorých internetbanking spoločnosť využíva,“ vraví Ovčarik.

Dodáva pritom, že internetbanking banky poskytujú bez toho, aby klienta špeciálne preverovali. „Využívať ho môže v podstate každý,“ dodal analytik.

Vrátiť musíte o dosť viac

Bez ohľadu na to, či si klient vyberie požičané peniaze z pôžičkového automatu, alebo si ich vytiahne z účtu inak, pri vrátení peňazí vo zvolenom termíne (7, 14, 21 alebo 28 dní) zaplatí o dosť viac, než si požičal. Podľa údajov na webe za 100 požičaných eur po štyroch týždňoch vráti 128 eur.

Poskytovateľ pôžičky môže mať príjmy aj z poplatkov za omeškanie, podľa webu si ako zmluvnú pokutu chce účtovať 0,15 % denne.

Výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorý vypovedá o celkových nákladoch na pôžičku, pri zadávaní výšky úveru ani v letáčiku nenájdete. Poskytovateľ pôžičky hovorí len o výške odplaty za poskytnutie pôžičky. „Spolu nám máte vrátiť 128 eur do 28 dní od poskytnutia pôžičky,“ ukáže pri zadaní žiadosti o stoeurovú pôžičku na 28 dní.

Ovčarik pritom vyrátal, že pri modelovom príklade tohto úveru vyjde RPMN aj na viac ako 1800 %.

To je vysoko nad stropom, ktorý majú poskytovatelia spotrebiteľských úverov povolený. „To podľa mňa naznačuje, že spoločnosť sa bude snažiť osloviť primárne ľudí, ktorí majú nižšiu finančnú gramotnosť alebo sú vo finančnej tiesni,“ povedal Ovčarik.

NBS pripomína, že ak niekto na Slovensku poskytne spotrebiteľský úver s RPMN, ktorá prekračuje najvyššiu zákonom stanovenú hranicu, tak sa úver stáva bezúročným a bez poplatkov.

Sídlo majú za hranicou

S tým, že poskytovateľ týchto pôžičiek neuvádza na webe RPMN, aj s tým, ak pri nej číslo vyjde príliš vysoké, by mohol byť podľa Národnej banky Slovenska na našom trhu problém. Podľa našej legislatívy je to totiž údaj, ktorý by mal povinne uvádzať podľa zákona, rovnako sú určené aj stropy, ktoré RPMN nemôže prekročiť.

„Slovenský poskytovateľ úveru na 28 dní je povinný pri propagácii úrokovej sadzby či inej odplaty za úver vždy uviesť aj RPMN, pre slovenské subjekty to platí aj pri propagácii pôžičiek do 100 eur,“ tvrdí Solčányiová z NBS.

Podľa Ivana Kahanca z Asociácie poskytovateľov spotrebiteľských úverov musí spotrebiteľ dostať informáciu o výške RPMN úveru aj v rámci úverovej kalkulačky na webe.

V Česku, kde firma Minihotovost sídli a kde je aj zapísaná do tamojšieho obchodného registra, by s neinformovaním o RPMN problém zrejme nemala. Jiří Fröhlich, hovorca Českej obchodnej inšpekcie, ktorá vykonáva dozor nad činnosťou nebankoviek v Česku, pre Denník N uviedol, že RPMN by mali podľa zákona poskytovatelia zverejňovať síce povinne aj tam, no dodal, že sa to netýka úveru vo forme možnosti prečerpania splatného na požiadanie alebo do troch mesiacov. Ich poskytovatelia musia uviesť len výšku úrokovej sadzby a celkovú výšku úveru.

„Podľa platnej legislatívy pre tento druh pôžičiek a ich poskytovateľov nevyplýva povinnosť uvádzať tento údaj,“ obhajuje sa aj Minihotovost.

Povolenie u nás nemá

Česká legislatíva je zatiaľ pre pôžičkové firmy menej prísna aj v ďalších veciach. Podľa nej tam nie je poskytovanie spotrebiteľských úverov obmedzené len na bezhotovostný styk. V Česku stačí aj to, aby tam mala firma poskytovanie týchto úverov zapísané v živnostenskom registri – to podľa Fröhlicha aj má.

Ak však firma, ktorá je aj za pôžičkovým automatom, bežne poskytuje pre našincov pôžičky cez web, mala by tu mať podľa NBS povolenie na poskytovanie spotrebiteľských úverov. Podľa registra NBS ho však nemá.

Minihotovost tvrdí, že podniká v oblasti poskytovania mikropôžičiek v súlade s platnými predpismi.

Solčányiová z NBS pripomenula, že na Slovensku smú ponúkať spotrebiteľské úvery len spoločnosti, ktoré na to majú povolenie veriteľa; banky; stavebné sporiteľne; a banky pôsobiace z EÚ, ktoré na základe jednotnej európskej licencie notifikovali svoj zámer pôsobiť aj na Slovensku. Povolenie musí znieť na meno subjektu, ktorý pôžičky poskytuje.

„Keď poskytne spotrebiteľský úver osoba bez povolenia, podľa zákona je takáto zmluva neplatná a spotrebiteľ nemusí zaplatiť úrok ani inú odplatu za úver, pričom nestratí výhodu splátok,“ vraví hovorkyňa NBS.

Dodala, že ak niekto od marca 2015 uzatvoril zmluvu o úvere na Slovensku, na základe marketingovej ponuky pre obyvateľov Slovenska, ale so subjektom, ktorý na to nemá povolenie, nie je povinný platiť odplatu za tento úver. „Za úvery, ktoré boli takto na Slovensku poskytnuté bez povolenia po 23. decembri 2015, môže NBS dať pokutu do 150-tisíc eur,“ pripomenula Solčányiová.

Web ukazuje na prepojenie

Hoci na webe bližšiu charakteristiku firmy Minihotovost, ktorá má byť aj za pôžičkami automatom, nájsť nemožno, informácie na portáli naznačujú jej prepojenie na ľudí zo spoločnosti Pohotovosť, ktorá je na Slovensku dlhoročným poskytovateľom rýchlych pôžičiek. Na rozdiel od Minihotovosti Pohotovosť podľa registra NBS povolenie na poskytovanie úverov na Slovensku má.

Podľa informácií v českom obchodnom registri je Pohotovosť jediným akcionárom Minihotovosti, ktorá bola do tamojšieho registra zapísaná len v auguste minulého roku. Podľa údajov v slovenskom registri je Pohotovosť aj jediným akcionárom akciovky Minihotovosť so sídlom v Bratislave, zapísanej do slovenského obchodného registra vlani v marci.

Jediným členom a predsedom predstavenstva v Minihotovosti so sídlom v Prahe je podľa českého registra Jaroslav Fuchs s trvalým bydliskom v Bratislave; členom dozornej rady je Ľubomír Balog, ktorý má v českom registri takisto uvedený trvalý pobyt v hlavnom meste Slovenska. V akciovke Minihotovosť so sídlom na Pribinovej 25 v Bratislave je podľa www.orsr.sk Ľubomír Balog predsedom predstavenstva a Jaroslav Fuchs prokuristom.

V spoločnosti Pohotovosť, ktorá tiež sídli na Pribinovej 25, je Jaroslav Fuchs podľa slovenského obchodného registra spoločníkom, Ľubomír Balog konateľom.

Poskytovateľ minipôžičky záujemcov o rady o úveroch odkazuje na svojom webe na poradensko-konzultačnú sieť konzultantov pôžičkárne. V informáciách o svojej činnosti spomína, že dlhodobo podporuje aj Nadáciu otvorených očí, ktorá zastrešuje charitatívne projekty poskytovateľa pôžičiek Pohotovosť.

Súvis medzi oboma firmami ukazuje aj emblém na portáloch oboch firiem, hovoriaci o viac ako 14 rokoch skúseností. Minihotovost bola pritom do českého registra zapísaná len pred necelým rokom, do slovenského zas rovnomenná firma Minihotovosť pred niečo vyše rokom.

Teraz najčítanejšie