Keď vás predajca naťahuje s poistkou alebo úverom, dvihnite sa a odíďte. To zvykne zabrať

„Ak sa vám niečo nezdá na predajcovi, nechce odpovedať na otázky, nevie na ne odpovedať, hovorí, že vám nemôže ukázať dokumenty, alebo vás láka na to, že zajtra už super akcia nebude, zdvihnite sa a odíďte. Väčšinou predajca zmení správanie. Treba ukázať vyjednávaciu silu,“ radí Roman Fusek, ktorý šéfuje odboru ochrany finančných spotrebiteľov Národnej banky Slovenska.

Na základe jej odporúčaní a zistení pri kontrolách (takzvaných mystery shoppingoch) sme spísali rady pre tri najčastejšie situácie, v ktorých sa môžete ocitnúť: žiadate o hypotéku alebo spotrebiteľský úver (od banky alebo nebankovky), kupujete si poistku na auto alebo uvažujete o investičnom životnom poistení.

Ak si kupujete poistku (napríklad na auto)

Nepodpisujte hneď zmluvy, keď ich pred vás predložia. Zoberte si ich domov a v pokoji si ich pozrite.

Keď si kupujete poistku, predajca by si mal s vami hneď na začiatku prejsť predzmluvný formulár. Mali by ste sa dozvedieť, koľko vás poistka bude stáť, za čo a dokedy budete platiť, ako skončíte zmluvu.

Aj jednoduché poistky majú 10 až 20 strán textu a málokto tomu porozumie. Navyše, predajca môže s vami prechádzať predzmluvný formulár, keď ste unavení, lebo ste čakali aj pár hodín, kým ste prišli na rad.

„Ak vám dá predajca podpísať, že ste boli poučení, mali by ste aspoň približne porozumieť tomu, čo podpíšete. Je lepšie zobrať si dokument domov a prísť na ďalší deň,“ odporúča Fusek.

Neodchádzajte bez dokumentov, musia vám dať aspoň ich kópiu.

Spolu s predzmluvným formulárom musí predajca odovzdať klientovi aj všeobecné alebo osobitné poistné podmienky. „Klient nemôže pristúpiť na to, že odíde bez akýchkoľvek dokumentov. Treba si pýtať aspoň fotokópiu toho, čo ste podpísali,“ hovorí Fusek.

Predajca má musí dať aj návrhy zmlúv, ak si ich vypýtate.

Spýtajte sa aj dvakrát, čo poistka kryje a čo už nie.

Zákonná poistka kryje škody, ktoré spôsobíte svojím autom na zdraví alebo na majetku iným osobám. Nekryje teda škody na vlastnom aute a ani krádež. To kryje havarijné poistenie, treba si ale pozrieť rozsah poistného plnenia v prípade havárie. Poisťovne nemusia uhrádzať nižšie škody (napr. do 200 eur), môže tam byť spoluúčasť.

Problém pri havarijnom poistení vzniká najčastejšie pri vzniku škody. Môže tam byť výluka z poistenia, alebo poistka niečo nekryje. Poisťovňa môže spochybniť priebeh nehody. Napríklad pri poškodení čelných skiel môže povedať, že poškodený nepreukázal príčinnú súvislosť, teda že kamienok vyskočil spod kolies auta idúceho pred ním.

Poisťovňa môže spochybniť aj to, že oprava naozaj toľko stála. Alebo likvidátor niečo sľúbi motoristovi na začiatku, dáte to v servise vymeniť a poisťovňa to neuzná.

Pri povinnom zmluvnom poistení zvyčajne nebýva problém už pri uzatváraní zmluvy, ale až vtedy, keď ľudia pri výročí poistky zabudnú, že ju treba znovu zaplatiť.

Ak si beriete úver na čokoľvek

Ak vám nechcú dať návrh úverovej zmluvy, povedzte, že na to máte právo.

“Klient má nárok na to, aby návrh úverovej zmluvy dostal ešte pred podpisom zmluvy. Predajca mu musí dať na to toľko času, koľko chce. Ak mu zmluvu nechce dať, klient má povedať, že má na to právo zo zákona. Ak treba, mal by si vypýtať nadriadeného“ hovorí Fusek. Súčasťou návrhu zmluvy má byť aj splátkový kalendár.

Pri úveroch je rozsiahly predzmluvný formulár, klient musí dostať jeho kópiu. Jeho súčasťou je aj informácia, že podmienkou úveru je napríklad bežný účet alebo poistenie.

Ak vám predajca povie, že toto podpíšte, lebo je to pre NBS, nie je to pravda.  

Nezáleží, či je to pri úvere alebo poistení, ale ak vám predajca, sprostredkovateľ, či finančný agent povie, že tieto dokumenty treba jednoducho podpísať, lebo to vyžaduje Národná banka, nehovorí pravdu. V skutočnosti tým porušuje zákon.

Opýtajte sa, aká je RPMN a finálna suma, ktorú zaplatíte.

Pri úveroch (hypotéke aj spotrebiteľskom úvere od bánk aj nebankoviek) je dôležité ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktoré zahŕňa úrok aj poplatky. Čím je vyššie, tým je úver menej výhodný. Ak je RPMN 30 %, znamená to, že z istiny každý rok zaplatíte 30 % navyše.

NBS sa pri kontrolách stretla s tým, že predajca nadhodnotil príjem alebo podhodnotil výdavky klienta. Alebo keď už máte pri úvere všetko vybavené, povedia vám, že ešte musíte zaplatiť poplatok 1000 eur za uzavretie zmluvy. No dopredu vám to nepovedali.

Treba sa opýtať na finálnu sumu, ktorú zaplatíte. Ak je úver 5000 eur, vy zaňho zaplatíte dokopy 7500 eur, už to je pre vás informácia, či je to pre vás veľa alebo nie je.

Úver do 10 000 eur sa dá splatiť predčasne bez poplatku.

Nemusíte podpísať, že o prípadných problémoch bude rozhodovať rozhodcovský súd a nie bežný súd.

Banka medzi dokumentami predkladá na osobitnej listine aj súhlas s rozhodcovským súdom. Klient môže rozhodcovskú doložku odmietnuť – nepodpíše ju a nemôže to mať žiadny vplyv na úver. 

Neberte si úver na to, aby ste mohli investovať alebo si kúpiť poistku.

“Najhoršia kombinácia je investovať alebo poistiť sa z požičaných peňazí. Predajca vás presviedča – my vám požičiame, aby ste mohli investovať. Výsledkom je, že finančný agent na vás zarobí dvakrát, vy musíte splácať úver a nemáte garantované vôbec nič,” hovorí šéf odboru ochrany finančných spotrebiteľov NBS.

Pôžička na investíciu alebo životnú poistku je častou taktikou šmejdov, netreba im naletieť.

Uvažujete o životnej poistke s investovaním

Opýtajte sa, koľko dostanete z poistky po 6 rokoch sporenia.

Zjednodušene – investičné životné poistenie je kombinácia poistenia s investovaním, ale málokto mu rozumie, zvlášť jeho poplatkom. Predajca by mal vysvetliť, či poistka kryje nejaké riziko a ak áno, aké. Kryje riziko smrti, stratu zamestnania, choroby? Za akých podmienok? Mal by hovoriť aj tom, v ktorej fáze poistky dávate viac na investovanie a v ktorej na krytie rizika.

Investičná životná poistka sa väčšinou oplatí tomu, kto je ochotný ju platiť 15 až 20 rokov. Ako teda zistiť, či je poistka pre vás vhodná?

„Treba sa opýtať, koľko dostanete z poistky po 6 rokoch sporenia,“ odporúča Fusek.

Kto nie je ochotný cez poistku investovať na viac rokov, mal by investovať radšej zvlášť do fondov a mať zvlášť napríklad životnú poistku len na riziká.