Denník N

Náš dôchodkový systém je zlátanina ledva držiaca pokope

Problémom nie je nevýkonný druhý pilier, ale monštruózne nároky prvého pilieru a nízka miera úspor obyvateľstva. „Druhých“ pilierov by sme potrebovali niekoľko. Odporúčania Sociálnej poisťovne sú len z roviny bláznivých fantázií.

Keď sa v roku 2004 zavádzala dôchodková reforma, mnohí odborníci sa čudovali, prečo prvý pilier ostáva zásluhový. Princípom dôchodkových reforiem je znižovanie budúcej závislosti od štátu, čo medzi iným znamená, že pomerne nižší štátny dôchodok je čoraz solidárnejší. U nás to tak nebolo. Reforma v prvom pilieri sa nekonala. Minimálne nie v tom správnom zmysle. Okrem logicky zásluhového druhého piliera (koľko si našetrím, toľko mám), sme v nastavení z roku 2004 mali aj plne zásluhový prvý pilier. Zásluhovosť prvého piliera sa postupom času čoraz viac okresávala, či už cez maximálny osobný mzdový bod alebo teraz cez zavedenie minimálnej mzdy. Pod kontrolu však prvý pilier nedostala ešte ani jedna vláda. Naopak, divadielko so zvyšovaním dôchodkov je naďalej obľúbenou aktivitou najmä ľavicových vlád.

Výsledkom je, že kým celý vyspelý svet otvorene hovorí, že miera náhrady príjmu od štátu bude významne klesať, Sociálna poisťovňa sa vo svojom slávnom liste tvári, akoby bolo všetko v najlepšom poriadku a dnešnú mieru náhrady príjmu sľubuje donekonečna. Ružové okuliare vládnej strany nezdieľa ani Rada pre rozpočtovú zodpovednosť, ktorá hovorí, že keď budeme v takomto šafárení pokračovať, za 15 rokov pravdepodobne skrachujeme. Jeden z hlavných dôvodov vidia tiež v zlom demografickom vývoji. Reakcia ministerstva o akýchsi kozmetických parametrických zmenách, ktoré nazývajú dokonca dôchodkovou reformou :), pripomína skôr blúznenie. Výdavky na dôchodky patria u nás už teraz medzi najvyššie v Európe.

Akademici z Ekonomickej fakulty Univerzity Mateja Bela Vám vo svojom projekte ManazerUspor.sk ponúkajú možnosť namodelovať si očakávaný budúci dôchodok podľa súčasných parametrov. Kalkulačka dnešnému tridsiatnikovi s hrubým príjmom 1000 Eur ukáže, že pri správnom investovaní odvedie štátu počas aktívneho života 69 % všetkých odvodov, ale prvý pilier bude tvoriť iba 27,2 % jeho celkového dôchodku. Odporúčania Sociálnej poisťovne sú len z roviny bláznivých fantázií.

ManazerUspor.sk

Kombinácia zhoršujúceho sa pomeru mladý/starý a predlžovania doby poberania dôchodku je smrtiacim koktejlom. Navyše nevieme, koľko mladých si ešte vyberie dobrovoľnú ekonomickú emigráciu a žiaľ vieme, že časť mladých, ktorí nebudú pracovať nikdy, nám tu na krku ostane skoro určite. Ako píše Lucia Nicholson, riešenie problému mladých odsúdených sociálnym spoločenstvom, v ktorom žijú, k nezaraditeľnosti do ekonomicky aktívnej časti populácie, je nieže v nedohľadne, ale ani sa ním nikto nezaoberá.

Nie, druhý ani žiaden ďalší pilier nevyrieši problém demografie. Len z gigantického prúseru menom prvý pilier dokáže urobiť časom prúser o niečo menší. Prúser to však je v každom prípade. Už dnes chýba Sociálnej poisťovni na dôchodky skoro 30 % zdrojov. Pomáha si nečestne zhŕňaním všetkých peňazí, ktoré sú v dosahu, nespravodlivým krátením dôchodkov druho-pilierových sporiteľov, ako aj infúziou zo štátneho rozpočtu.

Ako dostať prvý pilier pod kontrolu?

V bájnom sociálnom Švédsku už pred rokmi pochopili, že byť sociálny neznamená byť zároveň nezodpovedný gambler a už dnes tvoria súkromné dôchodky skoro 50 % z výšky dôchodku. Prvý pilier je navyše nastavený tak, že príjmy a výdavky systému sa musia vždy rovnať. Ak sa príjmy znížia alebo počet dôchodcov zvýši, dôchodok sa znižuje. Bez diskusie a bez vianočných dôchodkov. Každý Švéd vie, že štát nie je pestúnka. Znižovanie miery náhrady príjmu od štátu je jednoducho zabudované v systéme.

Ak by sme dnes na Slovensku chceli zakotviť vyrovnanosť priebežného systému, museli by sme buď významne znížiť dôchodky, výrazne zvýšiť dôchodkovú „daň“ alebo skokovo zvýšiť dôchodkový vek. Ani vzájomná kombinácia týchto spôsobov nikoho nepoteší, časom je však zrejme nevyhnutná. Miera zásahov by mohla byť nižšia, ak by sa štátny dôchodok postupne zmenil na čisto solidárnu dávku (rovný minimálny dôchodok), ktorú by sme vyplácali iba tým, ktorí ho skutočne potrebujú. V Austrálii testujú majetok budúcich dôchodcov už viac ako 100 rokov a viac ako 40 % dôchodcov má štátnu dávku krátenú.

Krátený rovný dôchodok by mohol fungovať na princípe negatívnej dane z príjmu (majetku), ktorú môžete poznať napríklad z konceptu Odvodového bonusu. Mimochodom, oba systémy by sa vhodne dopĺňali. Systém však môže fungovať, iba ak výrazne zvýšime mieru úspor obyvateľstva. Zvýšenie príspevkov zamestnávateľov, odpočítateľné položky z daňového základu alebo čiastočná transformácia stavebného sporenia na dôchodkový produkt. To sú všetko cesty ako podporiť tvorbu úspor obyvateľstva. Ruka v ruke s tým však musí ísť tlak na zvyšovanie finančnej gramotnosti a regulácia nákladovosti produktov požívajúcich štátne zvýhodnenie.

Áno, už včera bolo neskoro. Koho tie sociálne chúťky napriek tomu ešte neprešli, nech sa ide pozrieť do Grécka. Gréckou cestou sme sa už dávno vydali.

Prečítajte si tiež:

Miera náhrady príjmu dôchodcov zo štátneho systému na celom svete klesá. Na Slovensku patríme medzi najštedrejších.

Dôchodkový vek sa zvyšuje na celom svete. Slovensko patrí medzi najbenevolentnejšie štáty.

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Teraz najčítanejšie

Peter Cmorej

Expert SaS pre Odvodový bonus a dôchodkový systém. Finančný analytik, spoluzakladateľ portálu MôjPoradca.sk, spolumajiteľ www.ako-investovat.sk, predseda OZ Spotrebiteľské právne centrum, kde sa venujem ochrane spotrebiteľov vo finančnom sektore. Komunálny politik v Petržalke. Živí ma najmä ekonomické poradenstvo a sprostredkovanie finančných produktov. Viac na www.petercmorej.sk, www.chranimespotrebitelov.sk, www.ako-investovat.sk