Denník N

Noví šmejdi pripravujú ľudí o dôchodky

V Liberálnom dome sme zorganizovali diskusiu o dôchodkoch, sprostredkovaní finančných produktov a ochrane spotrebiteľa pred šmejdami vo finančnom sektore.

Kam smerujú naše dôchodky? Aké produkty schovávajú spotrebitelia v šuflíkoch? Ako sa pripraviť na budúcnosť? Aj na takéto otázky odpovedali moji hostia.

Našu diskusiu sme začali videom dôchodkyne, ktorú sprostredkovateľka obrala o úspory. Tvrdila jej, že vložením peňazí do poistnej zmluvy od veľkej americkej poisťovne svoje úspory pekne zhodnotí a za tri roky si ich bude môcť vybrať. V skutočnosti väčšina peňazí išla na províziu sprostredkovateľky a z dôchodkových úspor ostalo iba pár eur. Po podaní žaloby sa nám síce peniaze podarilo získať naspäť, no sprostredkovateľka ostala nepotrestaná. Celý príbeh pani Magdy si môžete prečítať tu.

Okrádanie ľudí takýmto spôsobom, je o to obludnejšie, že dôchodkový systém smeruje k veľmi nízkym dôchodkom a kto si nenasporí sám, ten bude na dôchodku trieť biedu. Pozvaní experti reagovali na prognózy, že dôchodky na Slovensku klesnú minimálne o 30% a pravdepodobne až o 45%, ak má dôchodkový systém ostať udržateľný. Ten, kto dnes dostane 450 eur, v budúcnosti by dostal menej ako 250 eur.

Ján Šebo poukázal na to, že Sociálna poisťovňa netvorí rezervy a všetko, čo dnes poisťovni zaplatíte okamžite vypláca aktuálnym dôchodcom. „Väčšina Slovákov si myslí, že platím si celý život poistné, a tak mám predsa dostať dôchodok. Však tie peniaze tam hneď na druhý deň nie sú. Kto ešte v tejto republike verí, že keď ja si platím poistné, tak dostanem adekvátny dôchodok?“, zhrnul Ján Šebo. Experti sa napriek tomu zhodli, že štát vyplácať dôchodky bude, len je otázne v akej výške. Peter Mikloš je presvedčený, že štát nikdy nedopustí, aby sa nepodieľal na zabezpečení dôchodkov.

Ján Šebo považuje za nebezpečné, že neexistujú presné a objektívne informácie, ktoré by dali ľuďom racionálne očakávania o ich budúcich dôchodkoch. „Všetky zmeny, ktoré sme zažili v dôchodkoch za posledné dva-tri roky, spôsobili takú neistotu, že prinesú veľmi skoro extrémnu reformu štátnych dôchodkov.“ Že dôchodkový strop bude do desiatich rokov zrušený, inak systém skolabuje, je presvedčený aj Roman Scherhaufer.

„Cestou je vytvorenie virtuálnych dôchodkových účtov, kde bude štát virtuálne zhodnocovať zaplatené odvody o rast mzdy a na konci vypočíta férovú anuitu závislú od strednej dĺžky dožitia danej generácie“, hovorí Ján Šebo.

Ako by sa mali ľudia zabezpečiť na dôchodok?

Vyberte si fond, podľa možností čo najlacnejší a vynechajte zbytočných prostredníkov, ako je poisťovňa. Robte to jednoducho, neriešte nehnuteľnosti, či komodity, radí Jozef Beständig. Ak si vyberiete nejaký svetový index, neurobíte chybu. Hlavne neinvestujte príliš konzervatívne. Ak máte dostatočný investičný horizont, investovať do dlhopisov nedáva absolútne zmysel.

Roman Scherhaufer určite neodporúča ani zlaté prútiky či kryptomeny. „Hlavne si vyberte dobrého finančného poradcu a nie agenta nejakej finančnej inštitúcie, ktorý len predáva. Aby sa vám nestalo to, čo tej dôchodkyni.“

Menšia zhoda bola v otázke, či je dobrou investíciou kúpa nehnuteľnosti. „Za 20-30 rokov tu budeme mať kopec splatených hypoték, ľudí pred odchodom do dôchodku a veľkú ponuku nehnuteľností. To znamená, že financovať z predaja nehnuteľností dôchodok bude zrejme scestné“, vraví Jozef Beständig. „Slováci si nesporia preto, lebo sme im dali extrémne rizikový produkt – hypotéku“, pridáva sa Ján Šebo. Neverí, že ceny nehnuteľností pôjdu do nekonečna hore. „Ľudia však musia bývať“, pripomína Peter Mikloš.

Experti sa zhodli, že problémom je finančná gramotnosť. „Nemal nás to kto naučiť, obetovali sme celú jednu generáciu,“ skonštatoval Ján Šebo. „Naše deti to už naučíme my.“ Peter Mikloš opísal, ako sa k zvýšeniu finančnej gramotnosti snaží prispieť ministerstvo financií a Národná banka Slovenska.

Šmejdov treba odstaviť

Nie len tých, čo predávajú nevýhodné produkty, ale aj šmejdov politikov. „Dôchodkový systém je hračkou v rukách politikov. Mali by byť dovolené iba zmeny, ktoré sa prejavia až za dlhšiu dobu, nie populistické zmeny s okamžitým efektom“, vraví Ján Šebo.

A čo s takými zmluvami, ktoré si ľudia po desiatkach rokoch nájdu v šuflíkoch a keď budú chcieť odísť na dôchodok s očakávaním, že majú nasporené, zistia, že tam nemajú ani toľko, koľko tam vložili? Spätne postihovať konanie, ktoré bolo dovolené, nie je možné, ale cestou by bolo proaktívne informovať spotrebiteľa o skutočnej výške nasporenej sumy a strhnutých poplatkoch. To by sa inštitúciám nepáčilo, zhodli sa diskutujúci.

Správnou cestou je benchmarking produktov, čo dobre funguje napríklad vo Veľkej Británii. Na každom produkte vidíte, aké má poplatky v porovnaní s „dokonalým“ produktom.

Silná zostava

Veľmi ma potešilo, že moje pozvanie diskutovať o dôchodkoch prijali všetci hostia, ktorých som oslovil. Vyberal som presne takých ľudí, ktorých by sme mali počúvať, keď príde reč na dôchodky a finančné sprostredkovanie. Moje pozvanie prijali:

Ján Šebo, spoluautor všetkých pozitívnych zmien, ktoré sa udiali za posledné roky v Druhom pilieri, člen viacerých expertných skupín pri Európskej komisii zaoberajúcich sa dôchodkovými systémami a finančnými službami a zároveň prodekan na Ekonomickej fakulte UMB v Banskej Bystrici,

Peter Mikloš, riaditeľ odboru ochrany finančného spotrebiteľa na Ministerstve financií SR. Predtým zastával rovnakú pozíciu v Národnej banke Slovenska,

Roman Scherhaufer, finančník, bývalý riaditeľ Slovenskej asociácie správcovských spoločností, a člen odborného tímu, ktorý na Slovensku zavádzal Druhý pilier,

Jozef Beständig, finančný analytik a sprostredkovateľ, autor projektu transparentne.info. Web transparentne.info obsahuje detailné prepočty nákladovosti jednotlivých poistných a investičných produktov.

Páni, ešte raz ďakujem. Teším sa na ďalšie diskusie a spoluprácu. Celý záznam z diskusie si môžete pozrieť tu: https://www.facebook.com/stranasas/videos/440100303295239/

Moje meno je Peter Cmorej a vo voľbách 2020 kandidujem za stranu Sloboda a Solidarita z miesta číslo 6. ako expert na Odvodový bonus a dôchodkový systém

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Teraz najčítanejšie

Peter Cmorej

Vo voľbách 2020 kandidujem za stranu Sloboda a Solidarita z miesta č.6 ako expert na Odvodový bonus a dôchodkový systém. Celý život sa profesionálne venujem financiám a investovaniu. Okrem toho zastupujem spotrebiteľov voči finančným inštitúciám na súdoch a ako bratislavský a petržalský poslanec sa venujem komunálnej politike. Vyštudoval som ekonómiu a právo. Všetky moje články aj z iných blogov nájdete na mojej osobnej stránke www.petercmorej.sk