Denník N

Ako si vybaviť hypotéku a na čo si dať pozor?

Hypotéku si často ľudia vyberajú len na základe výšky úroku či doby fixácie a iné oveľa dôležitejšie parametre prehliadajú, podceňujú, alebo o nich ani nevedia. Viete na čo si dať pri vybavovaní hypotéky pozor?

Vieme, že ceny nehnuteľností sú čoraz vyššie. Našetriť si na vlastné bývanie je dnes pre väčšinu ľudí nedosiahnuteľné. A tak riešením sa stáva hypotéka. Pozitívne je, že hypotekárne úvery sú v súčasnosti vcelku lacné a relatívne dostupné.

Čo všetko potrebujeme o hypotékach vedieť, kým sa pustíme do vybavovania?

Čo bude od nás banka žiadať?

A na čo si dať pri výbere hypotéky pozor?

Skúsime si to postupne vysvetliť.

Ako hypotéka funguje?

Hypotéka je účelový úver, ktorý banka klientovi poskytuje na kúpu nehnuteľnosti, výstavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Pochopiteľne, banka potrebuje požičané peniaze zabezpečiť. A zabezpečenie predstavuje práve daná nehnuteľnosť, ktorou sa klient zaručí.

Tip: Komplexný článok a návod o tom ako vybaviť hypotéku môžete nájsť kliknutím tu.

Čo banka skúma, keď žiadame o hypotekárny úver?

Banka nie je ochotná požičať peniaze komukoľvek a kedykoľvek. Predsa potrebuje mať čo najväčšiu istotu, že sa jej daná peňažná hodnota vráti aj s úrokom.

Pri poskytnutí hypotekárneho úveru banka skúma tri podstatné oblasti:

  1. Bonita klienta
  2. Hodnota nehnuteľnosti
  3. Úverová história klienta

Čo je to bonita klienta?

Bonita predstavuje celkovú schopnosť klienta poskytnutý úver splatiť.

Tým pádom banka zisťuje čo najviac informácií o komplexnej finančnej situácii klienta aj jeho perspektívy do budúcnosti. V prvom rade sa teda banka zaujíma o celkový príjem klienta, ktorý zahŕňa jeho hlavný aj prípadný vedľajší príjem, rôzne prídavky príspevky a pod. Samozrejme banka starostlivo skúma aj všetky klientove výdaje, od všetkých jeho prípadných splátok, hypoték, lízingov alebo rôznych povinností (prípadná vyživovacia povinnosť). Zameriava sa však tiež na celkovú jeho finančnú perspektívu. To znamená, že veľkú rolu hrá pri posudzovaní bonity vek klienta, jeho vzdelanie, stabilita jeho zamestnania, ale aj rodinný stav, či už dosiahnutý majetok a jeho celkové zázemie.

Hodnota nehnuteľnosti

Hodnota samotnej nehnuteľnosti je pochopiteľne dôležitým predmetom záujmu banky. Však práve nehnuteľnosť je pre banku hlavné zabezpečenie poskytnutého úveru. Hodnota nehnuteľnosti je vyjadrená v znaleckom posudku.

Znalecký posudok

Znalecký posudok je dokument, ktorý určuje stav nehnuteľnosti a jej peňažnú hodnotu. Vykonáva ho špecializovaný súdny znalec, ktorý má na daný výkon oprávnenie.

Ako vieme, cena nehnuteľnosti závisí od jej stavu, veľkosti a hlavne lokality.

Pri vybavení znaleckého posudku máme dve možnosti:

  1. buď využijeme službu banky, ktorá zrealizovanie znaleckého posudku poskytne,
  2. alebo si necháme súdnym znalcom vypracovať vlastný znalecký posudok.

Výhodou druhej možnosti je, že vlastný znalecký posudok môžeme využiť vo viacerých bankách pred rozhodnutím sa pre konkrétnu banku.

Úverová história klienta

Banku zaujíma aj úverová história klienta. To znamená, či už sme niekedy nejaký úver mali poskytnutý a či sme ho dokázali načas a bez väčších problémov splácať. Pretože ak nejaký klient svoje predchádzajúce úvery nesplácal načas, môže to byť pri vybavovaní hypotéky veľmi vážny problém.

Akú vysokú hypotéku nám banka môže poskytnúť?

Suma poskytnutej hypotéky závisí od výšky nášho príjmu. Výpočet hypotéky sa ináč realizuje pri zamestnancoch, ináč pri podnikateľoch. Skúsený hypotekárny poradca dokáže pre klienta získať od banky čo najviac prostriedkov.

Dĺžka splácania

Od finančných možností aj výšky poskytnutého úveru závisí možná doba splácania úveru. Pri terajších podmienkach však odborníci odporúčajú nastaviť si dlhšiu dobu splácania (aj na 30 rokov). Dôvodom sú nízke úroky. A tak našou zadĺženosťou peniaze nestrácame. Ak sa nám pri splácaní hypotéky podarí nejaké peniaze ušetriť, rozumnejšie je ich investovať, ako si navýšiť splátky, či dlh si znížiť. Ak by sa niekedy úroková situácia zmenila, naše investované peniaze môžeme potom použiť na predčasné splatenie hypotéky. Nie je nutné, aby sme splácali úver až do dôchodku.

Ako si vybrať správnu hypotéku?

Na danú otázku nie je jednoznačná odpoveď. Závisí to od mnohých faktorov. A aj od našej finančnej situácie. Pri porovnávaní ponúk v jednotlivých bankách nie je až tak dôležité zamerať sa na výšku úrokovej sadzby. Tá je viac menej v súčasnosti veľmi podobná.

Banky často klientov lákajú na nízke úroky, no tie môžu byť podmienené určitými povinnými produktami. Napríklad životným poistením, ktoré pre samotného klienta vôbec nie je výhodné. A na takéto “chytáky” banky si treba dať pozor.

Dobrá rada skúseného finančného poradcu nám pri vybratí tej správnej hypotéky pre nás môže veľmi pomôcť. Pretože správne rozhodnutie nám do budúcna možno ušetrí nemalú sumu peňazí.

Teraz najčítanejšie

Tomáš Maga

Tomáš Maga

Venujem sa financiám a finančnému poradenstvu. Mám niekoľkoročné skúsenosti a neustále sa v oblasti financií do hĺbky vzdelávam. Svoju prácu vnímam ako poslanie, pretože veľa ľudí svoje "finančné zdravie" veľmi podceňuje. Rád píšem články, návody a inšpirácie o tom, ako čo najvýhodnejšie alebo najefektívnejšie spravovať svoje najrôznejšie finančné aktivity, niektoré môžete nájsť aj na mojom webe.