Denník N

Finančná nezávislosť – časté otázky a odpovede ako aj mýty a fakty.

Počet ľudí sledujúcich môj blog narastá, čo ma príjemne prekvapilo a zároveň i potešilo. Ruka v ruke s tým ide i množstvo otázok, ktoré dostávam od čitateľov. Mnohé z nich sa opakujú a preto som sa rozhodol po dlhšej prestávke zverejniť blog, kde som zosumarizoval to najdôležitejšie z otázok a odpovedí. „Posvietil“ som si tiež na hlavné mýty a fakty spojené s F.I.R.E.

V dnešnom blogu sa chcem detailne pozrieť na najčastejšie otázky, ktoré dostávam od svojich čitateľov a zároveň vyvrátiť niektoré mýty ohľadne finančnej nezávislosti a predčasného dôchodku (F.I.R.E.). Teší ma, že téma FIRE sa stretla s takým ohlasom aj v slovenskej komunite a oslovila aj niektoré médiá, pre ktoré som robil za posledné mesiace rozhovory na túto tému. Poďme teda rovno na to a pozrime sa na tie dôležité a často sa opakujúce otázky a mýty v súvislosti s touto témou.

FIRE – Otázky a Odpovede alebo Mýty a Fakty

Finančná nezávislosť je dosiahnuteľná len pre vysoké príjmové skupiny a pre bežného človeka je nereálna …

Toto vôbec nie je pravda, nakoľko do „rovnice“ vstupuje viacero premenných ako je len čistý príjem. Samozrejme, človeku s vysoko nadpriemerným príjmom sa méty FIRE dosahujú jednoduchšie. Boli by ste možno prekvapení, že aj priemerne zarábajúci človek vie túto métu dosiahnuť. Okrem čistého príjmu, sú kľúčovými parametrami aj miera mesačných úspor z príjmu, skladba a výkonnosť investičného portfólia a v neposlednom rade hlavne vek človeka. V jednom z mojich predošlých blogov som sa venoval práve úplne bežným ľudom z môjho okolia, ktorým som pomáhal nastaviť lepšie osobné financie a následne investičné portfólio. Navyše cesta FIRE nemusí končiť úplnou finančnou nezávislosťou alebo predčasným dôchodkom. Často postačuje vybudovanie pasívneho príjmu popri zamestnaní a zabezpečenie dôstojného pasívneho zdroju príjmov na dôchodok.

Ako by som mal začať a čo je kľúčové ak ma myšlienky FIRE oslovili ?

Absolútne top prioritou je poznať svoje osobné financie a nastaviť si pravidelné dosahovanie istej miery úspor z príjmu každý mesiac. Je potrebné si nastaviť životný štýl podľa toho, aké sú naše reálne možnosti bez nutnosti čerpať „zlé dlhy“ (v jednoduchosti všetky úvery okrem hypoték). Následne je potrebné nastaviť vhodný investičný plán a začať v čo najskoršom veku svoj majetok budovať a zhodnocovať. Zaváhať, neinvestovať a nechávať peniaze na bežnom účte doslova „zožierať“ infláciou je tá najväčšia chyba. Cesta k FIRE je maratón a nie šprint. Nečakajte zbohatnutie z mesiaca na mesiac a hlavne vedzte, že čas je na strane investora. Keby som toto všetko chápal keď som skončil vysokú školu a mal 23 rokov, mohol som odísť do „predčasného dôchodku“ ešte skôr.

Mám teraz nejaké voľné financie a chcem ísť konečne predčasne splatiť hypotéku …

Túto vetu počúvam pomerne často a ľudia sa vždy čudujú keď reagujem, že to by bola finančne a investične v dnešnej dobe tá najväčšia chyba. Moja rada je presne opačná. Pri súčasných úrokoch, miere inflácie a dlhodobej miere zhodnocovania zmysluplného investičného portfólia, by mali ľudia naopak do banky utekať o hypotekárny úver žiadať, ak majú nehnuteľnosť. Absolútne „fatálnou“ chybou je, ak niektorí dokonca nakupujú investičné byty bez využitia hypoték a takto sa ukracujú o efektívne využitie vlastného investičného majetku. Hypotekárny úver je v dnešnej dobe skutočne tzv. dobrým dlhom a zodpovedné investovanie takto požičaných peňazí vie človeka výrazne posunúť na ceste k FIRE.

Cesta k finančnej nezávislosti je extrémne dlhá, zložitá a ja sa peniazom a investíciám veľmi nerozumiem …

Ani tento mýtus nie je pravdivý. Dĺžka cesty k čiastočnej alebo úplnej finančnej nezávislosti je rôzna a áno niekedy to môže byť beh na 30 rokov a viac. Ja sám, ale nepoznám za všetky tie roky čo sa investíciám venujem „zázračný recept“ na zbohatnutie z roka na rok, ktorý by sa dal replikovať na široké masy. Nesúhlasím s tým, že je to zložité, a že sa ľudia musia dobre rozumieť investíciám. Stačí zdravý sedliacky rozum na nastavenie osobných financií a následne dobré nastavenie investičnej stratégie a nástrojov. Pokojne Vám v tom vie pomôcť externý konzultant alebo poradca. Moja skúsenosť je taká, že ľudia si vedia za jeden týždeň nastaviť všetko potrebné a následne to žije svojim životom a zaberá im to mesačne podľa zvolenej investičnej stratégie úplné minimum času, ak vôbec nejaký. Ja sám som veľkým zástancom pasívneho prístupu k investovaniu pre široké masy. Aktívny prístup je vhodný skôr pre kvalifikovaných alebo profesionálnych investorov.

Čo by ste mi poradili, že mám alebo naopak nemám robiť v oblasti osobných financií a investícií ?

Táto otázka sa v rôznych obmenách opakuje dookola a hoci každý človek / rodina by si zaslúžila individuálny prístup, vieme nájsť nasledovné odporúčania, ktoré platia plošne. Skúsim to zhrnúť do takého „finančno-investičného desatora“:

  • investuj dlhodobo (horizont 10 rokov +)
  • emócie a špekulácie do investovania nepatria
  • začni s investovaním v čo najskoršom veku
  • minimalizuj poplatky spojené s dlhodobým investovaním
  • diverzifikuj svoje investičné portfólio medzi rôzne triedy aktív
  • drž sa svojho dlhodobého plánu a nemeň ho každý rok
  • využívaj vždy keď je to možné dobrý dlh = hypotéky a vyhýbaj sa zlým dlhom = spotrebné úvery, kreditné karty, povolené prečerpania
  • vyber si správneho poradcu / sprostredkovateľa nech sa dostaneš k dobrým produktom pre Teba a nie hlavne pre nich
  • mimo bežných výdavkov na život a železnej rezervy, nedrž peniaze na bežnom účte
  • venuj sa svojim peniazom a majetku – je to normálne ako každá iná súčasť život

Ja nemám šancu dosiahnuť úplnú finančnú nezávislosť pri mojom príjme / majetku, takže pre mňa je to riešiť zbytočné …

Úplná finančná nezávislosť nie je jediným možným výsledkom. Predstavte si nasledovnú situáciu – odchod do dôchodku po 70tke, priemerný mesačný dôchodok 450 EUR. Fikcia ? Práve naopak. Čoskoro to bude realita keď sa pozriete na demografiu a počet dôchodcov versus novonarodené deti. A verte mi, že aj to je otázne, či ten vek odchodu do dôchodku nebude vyšší, alebo z čoho sa bude reálne platiť aspoň ten dnešný priemerný dôchodok. Preto by mal každý sám za seba myslieť na zadné vrátka a budovať si vlastný majetok, alebo aspoň čiastočný pasívny príjem z investícií. Práve tento prístup Vám buď umožní ísť do dôchodku skôr, alebo si výrazne popri „štátnom“ dôchodku prilepšiť na staré kolená.

Koľko teda vlastne potrebujem  mať investičného majetku, aby som sa mohol stať finančne nezávislý ?

Základná rovnica na túto otázku je pomerne jednoduchá. Cesta k finančnej nezávislosti pozostáva z dvoch základných fáz – fáza budovania majetku a investícií a fáza pasívneho príjmu a výberu. Základná poučka hovorí, že by mal človek vybudovať portfólio vo výške 25 násobku svojich predpokladaných ročných výdavkov na získanie plnej finančnej nezávislosti. Ak teda napríklad človek míňa 1.000 EUR mesačne = 1.000*12*25 = 300.000 EUR. Následne sa považujte za bezpečnú mieru výberu výška 4% portfólia každý rok na dlhodobé pokrytie ročných výdavkov. Veľmi dôležité sú však aj parametre, ako máte zložené investičné portfólio a aká je dlhodobá výnosnosť portfólia. Skúsme si to ukázať opäť na konkrétnom prípade. Predstavte si rodinu, ktorá má mesačné príjmy 2.000 EUR a mesačné výdavky 1.500 EUR. Stihla zatiaľ usporiť 20.000 EUR a vek manželov je 30 rokov. Ak by mali portfólio v zložení 50% indexové ETF (8% p.a. výkonnosť), 45% konzervatívne nástroje (2% p.a. výkonnosť) a 5% hotovosť (-2% inflácia), dosiahnu finančnú plnú nezávislosť za 29 rokov.  Ak by však tá istá rodina vzhľadom na ich mladý vek postavila portfólio na 95% indexové ETF a 5% hotovosť, skrátil by sa odchod do „predčasného dôchodku“ o celých 6 rokov. 

A na záver zopár slov ku mne…

V závere tohto blogu, by som sa ešte rád povenoval jednej téme, ktorá často rezonuje na sociálnych sieťach a rôznych diskusných fórach a to najmä pod článkami rozhovorov, ktoré som poskytol rôznym médiám. Myslím, že bude pre všetkých čitateľov vhodné si týchto zopár riadkov prečítať a pochopiť moju vnútornú motiváciu a postoj. Už som si zvykol, že na Slovensku je skupina ľudí, čo iným závidí už pomaly aj chorobu. Sú to zväčša ľudia, ktorí radi degradujú a kritizujú prácu iných namiesto toho, aby prispeli svojou pridanou hodnotou spoločnosti. Vo veľkom konšpirujú, osočujú a „hejtujú“ bez toho, aby si čo i len preverili základné fakty, prípadne si ten článok aspoň prečítali. Ak by som mal zosumarizovať „argumenty“ a prístup tejto skupiny ľudí voči mojim aktivitám na propagáciu „hnutia FIRE na Slovensku“ a zvyšovaniu nízkej finančnej gramotnosti ľudí, mohol by som ich zhrnúť do nasledovných téz:

  • No určite tomu tak verím, že išiel v 43 do dôchodku – len chce na nás zarobiť ako každý iný…
  • Prečo by to celé robil keď je už za vodou ? Prečo by sa delil o svoje know how ?
  • Akú má vlastne motiváciu robiť tento projekt a čo chce dosiahnuť ?
  • Určite je prepojený na firmu XY a len chce predať jej nevýhodné produkty…
  • No určite takto to nefunguje, to je len vec bohatých ľudí…
  • Kto to je ? Čo dokázal ? Prečo by som ho mal vlastne počúvať ?
  • Načo má vlastne na stránke platené služby keď je taký finančne nezávislý ?
  • Aha ďalší pseudoinfluencer na scéne…

Skúsim teda stručne a vecne reagovať na tieto a podobné „tézy“, nech si môže každý urobiť svoj triezvy názor a hoci si nemyslím, že to zmení postoj skupiny hejterov o ktorých som písal vyššie, určite to pomôže mnohým iným s triezvych a racionálnym úsudkom. V časoch, keď som totiž pred 20 rokmi s investíciami začínal, by som dal čokoľvek za to, keby som mal človeka alebo mentora, s ktorým by som sa vedel poradiť, a ktorý by mi pomohol vyhnúť sa mnohým zlým rozhodnutiam. Odporúčam taktiež, aby všetci pri výbere akéhokoľvek konzultanta, poradcu alebo sprostredkovateľa v oblasti financií / investícií zvážili všetky nižšie uvedené aspekty. Minimalizujú tak šancu, že si vyberú „poradcu“, ktorý bude myslieť najmä na svoje dobro/vrecko alebo dobro/vrecko finančnej inštitúcie a nie na pridanú hodnotu pre klienta.

  • V prvom rade je vhodné sa teda pozrieť kto som, čo som dokázal a aké sú za mnou reálne výsledky. V dnešnej dobe sa veľa vecí dá o človeku zistiť a dohľadať z verejných zdrojov a sociálnych sietí. Je teda vhodné si v prvom rade pozrieť profesionálny LinkedIn profil človeka a taktiež jeho network a príspevky, čo pomôže dotvoriť celkový obraz o profesnej kariére a skúsenostiach daného človeka. Nech sa páči tu je to k mojej osobe: https://www.linkedin.com/in/romanzavodsky/ a https://www.facebook.com/unikdoslobody
  • Následne je vhodné pozrieť aj ďalšie sociálne siete a prečítať si prípadne nejaké príspevky, články, rozhovory alebo iné mediálne výstupy  – nech viete ako človek rozmýšľa a aké má názory a postoje. Tu je zopár mediálnych výstupov k téme FIRE odo mňa a myslím, že stoja za pár EUR na odomknutie ak aj nie sú free:
  • K osobným daňovým priznaniam sa verejne síce nedostanete, ale je vhodné si pozrieť údaje na Finstate alebo ORSR prepojené firmy a ich výsledky. Je však pravdou, že vzhľadom na súčasné daňové zákony, sa niektoré druhy investícií oplatia viac držať na fyzickej osobe ako na špeciálnych investičných spoločnostiach. Na druhú stranu to však dá istý obraz o tom, či ak niečo človek deklaruje to je pravda alebo nie.
  • Pozerajte reálne recenzie ľudí na Facebooku k danej osobe/stránke a nebojte sa ich aj priamo kontaktovať – osobné referencie sú najcennejšie zdroje informácií a hlavne sa nedajú ľahko manipulovať ako napríklad „fake“ recenzie na vlastných weboch: https://www.facebook.com/unikdoslobody/reviews/
  • Keď už si máte chcieť nechať od niekoho poradiť, nech Vám teda ukáže svoje portfólio a aké reálne produkty / služby využíva. Ja osobne spravujem svoje 7 ciferné portfólio najlepšie ako viem a netvrdím, že mám patent na rozum v oblasti investícií a financií. Iste sa nájdu šikovnejší a skúsenejší ľudia, ako aj iné prístupy. O to ako to vyzerá u mňa osobne som na podelil detailne v tomto blogu: https://www.romanzavodsky.sk/2021/04/04/ako-vyzera-moje-investicne-portfolio-a-co-si-z-toho-mozete-zobrat-ako-inspiraciu/
  • Prečo to teda vlastne robím ? Možno to niekomu bude znieť ako klišé alebo fráza, ale mne sa v mojom živote skutočne potvrdilo, že čím viac človek tomuto svetu dáva, tým viac od neho aj dostane späť. Týmto krédom sa snažím teda riadiť aj pri tomto projekte a preto od vás nežiadam nič len vašu pozornosť, ochotu a čas. Blogy, ktoré píšem sú voľne prístupné a snažím sa odpovedať v rámci časových možností na všetky otázky. Baví ma to a tento projekt je mojím koníčkom, nie prácou a zdrojom obživy. Vnútorne ma to napĺňa a motivuje a to je myslím si v živote to hlavné.  Na druhú stranu, jeden z dôvodov, prečo som nastúpil cestu k finančnej nezávislosti je pravé ČAS. Čas, ktorý viem stráviť so svojou rodinou, priateľmi, koníčkami a plnohodnotným prežívaním svojho života. ČAS je zároveň pre mňa jedna z najcennejších veci popri ZDRAVÍ. Špecifické osobné analýzy / odporučenia a nastavenia investičných a finančných plánov musím preto robiť len platenou formou, vzhľadom na veľký záujem, počet mailových dotazov a zároveň moje časove limity pre tento projekt. Nie som nejaký „pseudoinfluencer“ čo predáva cez svoj Instagram kolagén, rôzne výživové doplnky alebo viac či menej nezmyselné produkty bez reálnej pridanej hodnoty. Keď už o niečom píšem, tak v zásade preto, že daný produkt alebo služby sám aktívne využívam a osvedčili sa mi a tým pádom môže z toho benefitovať rovnako aj niekto iný. Každý z nás, by si mal skutočne nájsť adekvátny čas ( a verte mi netreba ho veľa) na správne a zdravé nastavenie osobných financií a investícií. A je samozrejmé, že keď sa tomu nerozumie, tak nech to zverí do rúk človeka, ktorý je v tejto oblasti odborník a rozumie tomu. Tiež si neviem opraviť pokazené auto  alebo plynový kotol sám, ale idem do servisu, ktorému dôverujem a mám s nimi dobré skúsenosti.

Celkom na záver len jeden taký víkendový výrok – „Tých, čo Vám chcú v dnešnej dobe niečo predať a sľubujú vzdušné zámky je dnes skutočne veľa, ale tých čo aj niečo skutočne dokázali a chcú sa o to reálne podeliť, je ako šafránu.“

Prajem všetkým čitateľom nádhernú a pokojnú nedeľu.

#unikdoslobody #investovani #investovanie #pasivnyprijem #financnanezavislost #financnasloboda #motivace #motivacia #investiciedoakcii #financnevzdelavanie #financnagramotnost #pasivneinvestovanie #alternativneinvesticie #fintech #financneplanovanie #setrenie #osobnefinancie

Chcem ti pomôcť odísť zo systému, ktorý tu fungoval mnoho rokov. Ideš do práce, zarobíš, minieš, užiješ. Doži sa dôchodku a všetko bude ako tak OK. Toto je už prežité. Ja Ti ponúkam únik, aký som absolvoval ja sám. Únik do slobody (#unikdoslobody).

 

Disclaimer: Investovanie a obchodovanie na burze ako aj iných popisovaných investičných produktoch nesie svoje riziká. Na tejto webovej stránke nedávam žiadne investičné odporúčania alebo rady, neposkytujem žiadne investičné poradenstvo, prezentujem iba vlastné názory, postrehy, skúsenosti a myšlienky. Dôsledne odporúčam každému urobiť si vlastnú analýzu pred uskutočnením akéhokoľvek investičného rozhodnutia či už na burze alebo mimo nej, prípadne sa poradiť s profesionálom. Nenesiem zodpovednosť za Vaše investičné rozhodnutia.

Teraz najčítanejšie

Roman Závodský

Chcem ti pomôcť odísť zo systému, ktorý tu fungoval mnoho rokov. Ideš do práce, zarobíš, minieš, užiješ. Doži sa dôchodku a všetko bude ako tak OK. Toto je už prežité. Ja ti ponúkam únik, aký som absolvoval ja sám. Únik do slobody.