Denník N

Najlepšie životné poistenie je dobrá finančná rezerva. Ale kto ju má?

K tejto téme je na blogu mojej bezplatnej finančnej poradne www.finporadna.sk najčítanejší článok „Investičné životné poistenie. Zlé skúsenosti.“ Počas mojej praxe (a možno vôbec na našom milom Slovensku) je toto snáď najviac diskutovaný a najviac reklamovaný finančný produkt. Celkovo to uškodilo vôbec životnému poisteniu a ľudia majú množstvo negatívnych skúseností, kedy nedostali od poisťovne to, čo očakávali. Ale čo vlastne očakávali?

V prvom rade chcem prehlásiť na česť moju a na úsmev mojej dcéry, že nie som vôbec skalný fanúšik poistenia. Zároveň ja, moja manželka a aj moja dcérka máme životné poistky (či lepšie povedané – úrazové a rizikové životné poistenia). V mojej profesionálnej praxi som zažil viacero situácií, kedy som bol aj ja sklamaný. Pri niektorých zlých životných situáciách to nedopadlo tak, ako sa očakávalo pri vyplácaní finančného plnenia zo životnej poistky. Niekoľko rokov som sa venoval aj reklamáciám v oblasti finančných produktov, resp. poskytovaného poradenstva, kde som sa stretol s mnohými situáciami. Podieľal som sa na ich prešetrení, vysvetlení a kompenzáciách.

V súčasnosti sa venujem komplexným finančným konzultáciám a vo väčšine prípadov musím povedať, že je priestor na opatrnosť a zlepšenie zabezpečenia nášho „záväzkového“ života. Máme hypotéky, mnohí máme rodiny a mnohí máme už aj nejakú tú škvrnu na našom zdravotnom štíte či nemilú udalosť, pri ktorej sme skončili nie moc dobre (v nemocnici, resp. bez príjmu z rôznych príčin). Náš „záväzkový“ život si jednoducho vyžaduje rezervu. Alebo nejaké zabezpečenie.

Vo svete ekonomiky a financií zbieram vedomosti už viac než 20 rokov. Najskôr 9 rokov štúdia (Obchodná akadémia SR a Ekonomická fakulta ČR) a už mám za sebou aj 12 rokov praxe vo financiách. Nehovoriac o rôznych školeniach, tréningoch a neustálom vzdelávaní v tejto oblasti. No čo je ešte dôležitejšie, mám rodinu, mám dom, mám hypotéku, mám nielen radosti, ale aj podobné starosti ako väčšina mojich klientov, kolegov a kamarátov. A aj mňa ešte občas niečo prekvapí a zaskočí.

Nižšie ponúkam niekoľko tipov, ktoré by ste mohli zvážiť. Ak rozmýšľate, či si uzatvoriť životnú poistku a či to má zmysel. Ak uvažujete či sporiť, alebo ako to je teraz trendy – pravidelne investovať. Aj keď toto všetko dáva zmysel, nie každý vie riešiť všetko hneď a aj v ideálnych pomeroch a čiastkach. Nie ste sami, ak aj Váš príjem má svoje limity. Nie ste sami, ak sa obávate, ale zároveň váhate, či to má zmysel… Neviete, čo je to najlepšie riešenie.

Ak sa chystáte uzatvoriť alebo naopak neuzatvoriť životné poistenie, môžu Vám pomôcť aj tieto tipy:

1. Rezerva dáva vždy zmysel – je doslova životne dôležitá.

Bez debaty vtedy, ak nemáte poistenie, ale rovnako aj vtedy, ak máte nejaké poistenie. Rezerva je skutočne základ pokojného života. Rezerva je vo Vašich rukách (nie v rukách formulácií právnikov v obchodných/poistných podmienkach).

„Nalejte si čistého vína“. Je Vaša rezerva taká, že ak sa stane čokoľvek, tak prežijete Vy alebo Vaša rodina aspoň tých 6 mesiacov? Tých 6 mesiacov často udávajú učebnice a teórie ako nejakú mantru. Za mňa som mal pokoj na duši vtedy, keď som vedel, že je to aspoň 1 rok. Niekto, kto je single a má dobrú životnú poistku, či skvelú rodinu, čo vždy pomôže, možno bude OK pri 3 mesačnej rezerve.

Tie „Vaše mesiace“ rezervy si prenásobte priemernými výdavkami/záväzkami, ktoré máte (prípadne Vašim očakávaným mesačným príjmom). Ak Vaša rodina na hypotéku, jedlo, výdavky domácností a deti minie mesačne napr. 1500 EUR, tak rezerva na 6 mesiacov je 9000 EUR (3mesačná je 4500 EUR) – ak sa stane to najhoršie a chceli by ste (alebo by ste museli) udržať životný štandard, tak toto Vám kúpi ten čas. Ak finančnú rezervu nemáte, tak by dávalo zmysel aj rozumné poistenie.

A ešte pozor, peniaze, čo usilovne investujete, by nemali slúžiť ako Vaša rezerva. Bezpečnostná rezerva by mala byť okamžite k dispozícií – bez poplatkov, bez požiadaviek na odpredaj akcií, bez rizika zbytočnej straty…

2. Životná poistka rozhodne nemusí mať investičnú časť – môže mať len poistenia.

Sporenie/investovanie v rámci poistky je vo väčšine prípadov drahé (na poplatkoch „od výmyslu sveta“). V praxi som sa stretol len s minimom prípadov, kedy dávala zmysel aj investičná poistka (sú a boli investičné životné poistky, ktoré majú zvýhodnené poplatky – napr. zamestnanci bánk/poisťovní; alebo keď chcela mamička so zlým zdravotným stavom istotu, že nielen poistné plnenie, ale aj „nasporené“ peniaze zdedí konkrétna osoba). V drvivej väčšine prípadov však dáva väčší zmysel mať samostatné úrazové, resp. rizikové životné poistenie a potom mať samostatné sporenie, resp. pravidelne investovať po menších čiastkach.

3. Poistite si dobre najmä tzv. veľké riziká.

Samozrejme veľká „vec“ a riziko je smrť. Medzi ďalšie veľké riziká patria najmä trvalé následky úrazu (niekedy dáva progresia 500% väčší zmysel ako „marketingová“ progresia 700%), invalidita (štatisticky lepšie je mať od 40%, než len od 70%) a závažné ochorenia (niekde ich majú poisťovne ako kritické ochorenia či civilizačné ochorenia).

PNka, teda poistenie práceneschopnosti, je podľa mňa tak niekde uprostred. Ak máte dobrú rezervu, tiež pravidelne sporíte/investujete, tak je to často lepšie než toto pomerne drahé pripoistenie (záleží od Vašej konkrétnej finančnej situácie a očakávaní od poistenia).

Ak si poistku chcete uzavrieť a zároveň na nej musíte šetriť, tak šetrite radšej na tých ostatných „drobnostiach“, ktoré Vám poisťovne dnes do zmlúv vedia ponúknuť. Na veľké riziká si však určite spravte ponuky v poisťovniach a na čiastky, ktoré dávajú pri Vašom životnom štandarde zmysel. Často vidím poistky, kde sú všetky pripoistenia aké poisťovňa v tom ich systéme ponúka. A poistka je zároveň za „pár eur“ mesačne. Až sa divím, že to nie je občas aj tomu bežnému človeku podozrivé. Vždy sa pýtajte, čo Vám dané poistenie rieši a hlavne KOĽKO ČASU VÁM KÚPI.

4. Poistenie a aj rezerva sú „len“ o KÚPENÍ ČASU.

Veru získate len nejaký ten čas – nič viac, ale postarajte sa, aby ste nezískali príliš málo času. Za posledný rok som opäť nevidel ani jednu poistku, kedy by sa „oplatilo“ zomrieť. Rozhodne je však dôležité myslieť aj na to, čo sa stane pri naozaj, ale že naozaj, zlej situácii. Prežijete a ste na vozíku. Alebo máte úraz, kde Vás čaká operácia, zotavovanie a celé pozviechanie lekári odhadujú kľudne na rok a viac. KOĽKO ČASU MÁTE REZERVOVANÉHO? Kým sa zotavíte. Pri extrémnych situáciách potrebujete opäť čas, než sa na všetko Vy a Vaša rodina adaptujete (stretol som sa aj s prípadom, kedy rodina musela predať byt, vyplatiť hypotéku a robiť ďalšie ťažké životné zmeny).

 

Veru nie som fanúšik poistenia. Kým pri sporení a investovaní sa hovorí viac o pozitívnych veciach. Pri poistkách je to o strašení. Ono vlastne nemá zmysel sa tváriť, že si životnú poistku uzatvárame z iných dôvodov. Je to najmä zo strachu, že nechceme mať obavy. Bojíme sa, že ak zomrieme, naši blízky to nezvládnu. Alebo že po úraze alebo chorobe nebudeme mať priestor na to, aby sme si dali opäť život dokopy.

V závere ponúkam jeden graf, ktorý sa mi vcelku pozdáva a je súčasťou článku na blogu mojej bezplatnej finančnej poradne – Životné poistenie je drahé, ak ho nepoužijete.

poistenie a investičné sporenie
Graf z blogu bezplatnej finančnej poradne www.finporadna.sk

Graf ukazuje prípad konkrétneho klienta, ktorý sa rozhodol z dôvodu krytia hypotéky pre poistný balík s klesajúcou poistnou sumou, ktorý kryje veľké riziká – smrť, invalidita (v tomto konkrétnom príklade nie na celý úver, keďže dotyčný klient zvolil krytie cca 80% zostatku dlhu). Oproti pôvodnej investičnej poistke, kde mal kryté tretinové čiastky týchto rizík, ušetril. Ušetrené peniaze pridal k investičnému sporeniu, a vytvára samostatnú rezervu postupne po 40EUR mesačne (pre investičnú časť grafu sme využili výborný model od spoločnosti Finax pri rastovej stratégii – ráta s historickými dátami za desiatky rokov).

Ako vidíte aj na príklade tohto už staršieho riešenia v grafe:

Ak by u daného klienta nastalo poistné plnenie po cca 20 rokoch platenia hypotéky, tak z poistenia a sporenia by s najväčšou pravdepodobnosťou nielen splatil úver, ale by rodine ostalo (napr. v prípade invalidity) ďalších 9000 – 10000 EUR. Alebo by úver nesplatil celý, len čiastočne – lebo nahromadenú rezervu si môžete Vy rozhodnúť, ako využijete.
Ak by sa po 60-tke, kedy väčšina z nás musí ešte pracovať, výrazne zhoršil zdravotný stav, avšak nenastala by žiadna udalosť, ktorú by kryla poistka, ktorú sme uzatvorili v 35-tich rokoch a s niekoľkými kompromismi, tak na liečbu či pomoc by bolo v investičnom sporení k dispozícii cca 30000 EUR.
Ak by mala naša poistená rodina šťastie a nič by sa nikomu nestalo, tak by do dôchodku ostalo na prilepšenie okolo 45000 EUR. Oproti vývoju v pôvodnej investičnej životnej poistke, sa jedná o násobne viac peňazí – vďaka ušetreným poplatkom a vhodnejšej investičnej stratégii.

 

Poraďte sa s niekým, kto v tom vie chodiť alebo si dobre spravte domácu úlohu!

Dá sa uzavrieť aj dobré životné poistenia za rozumné peniaze. Avšak je naivné očakávať, že zaplatíte 20 EUR mesačne a budete mať komplexné životné poistenie na „všetko možné“ a že keď sa stane, tak budete úplne v pohode. Tie poistné čiastky asi nebudú veľká výhra, ak to bude „klasická poistka na všetko“.

Urobte to s rozumom, no najmä s prihliadnutím na riešenia, ktoré dávajú nejaký zmysel. Moja skúsenosť je, že úspech je v overení viacerých možností. Nespoliehajte sa IBA na seba a nespoliehajte sa IBA na finančného poradcu či finančného sprostredkovateľa. Urobte si domácu úlohu – dôverujte, ale preverujte. Pýtajte sa… Čo ak… a Vaše dotazy na ČO AK (sa stane to a to), nezastavujte pri Vašej smrti. Koľko získate pri takej a takej situácii ČASU NA RIEŠENIE?

Z 12 ročnej praxe mám už množstvo skúseností, reálnych príkladov a alternatív riešenia. Môžete využiť bezplatnú konzultáciu v našej finančnej kancelárii v Žiline, alebo sa obrátiť na naše bezplatné online finančné poradne. Poradňa na Modrom koníkovi je dokonca anonymná (ani ja nebudem vedieť, kto ste). Mojim zameraním je pomáhať najmä rodinám, avšak poskytujeme finančné služby každému, kto má o to záujem. Zastupujem finančné a ľudské záujmy svojich klientov. Viac o mojich službách sa dozviete na na www.finporadca.sk.

Video rozhovor na tému hypotéka pre portál Modrý koník
Som garantom finančnej poradne na rodinnom webe Modrý koník – na youtube si môžete pozrieť aj video-rozhovory na rôzne témy – tu napr. na tému hypotéka

 

Teraz najčítanejšie

Michal Ducký - finporadna.sk

Michal Ducký

Som Michal Ducký – garant bezplatnej online poradne Finporadna.sk. Mám viac ako 12 rokov skúseností na finančnom trhu. Ako riaditeľ pobočky banky som rozbehol poradňu na rodičovskej dovolenke. Cieľom je pomôcť bezplatne a ľudsky! Poradňu nájdete aj na Modrom koníkovi. Dnes pracujem ako finančný sprostredkovateľ a manažér pre vzťahy so zákazníkmi. Pomáham ľuďom pri výbere vhodných finančných produktov a služieb. Viac o mojich službách sa dozviete na www.finporadca.sk