Šalamúnska poisťovňa!

Reč bude o investičnom životnom poistení (ďalej len IŽP). Tento produkt je naozaj húfne využívaný a obľúbený. Teda ani nie tak obľúbený ako skôr ľúbivo prezentovaný predajcami poistiek a nenažraných pseudoporadcov. Nie nadarmo sa vraví: „Keď vtáčka lapajú, pekne mu spievajú…“

„V dôsledku toho má podľa štatistík NBS aspoň každý siedmy Slovák zmluvu investičného životného poistenia pekne vo svojom šuflíku.“

Investičné životné poistenie je ako morské prasiatko. Čiže nie je to ani morské a ani prasiatko. Podobne ako názov „oného“ zvieratka sa tiež skladá z dvoch častí:

• Rizikovej
• Investičnej

Ak sa chcete poistiť tak vám je investičná časť tohto produktu (takmer) zbytočná ak zas naopak chcete sporiť je vám zbytočná riziková časť. Tak, ako má „morské prasiatko“ medzi slovami medzeru, tak je aj medzi rizikovou a investičnou zložkou medzera, kde sa akosi strácajú peniaze klientov. Ak hádate, že sa jedná o poplatky, tak máte pravdu.

Poplatky sú to, čo hore spomenutí pseudoporadcovia a poisťovací agenti akosi zabúdajú spomínať na stretnutí s klientom. Naozaj neviem čim to je ale gramofónová platňa takmer vždy preskočí pasáž, ktorá je podľa nich zrejme pre potenciálneho klienta nezaujímavá. Ale povedzme si otvorene: „Však koho už dnes zaujíma cena?“ :)

Ako si ne/sporiť

Ako vyzerá návrh zmluvy u klientov, ktorí si tento „ľúbivý“ produkt nechali nahovoriť ako najúžasnejšie sporenie, dokonale vystihuje tento obrázok:

Asi milión možných pripoistení rizík nepovšimnutých a zaškrtnuté je len jedno riziko – poistenie pre prípad smrti alebo dožitia vo výške poistnej sumy 0€ (slovom: nula eur). Takže poisťovňa je v tomto prípade absolútne zbytočná, pretože nekryje žiadne riziko vyplývajúce z tejto zmluvy a vystupuje doslova do písmena iba ako preposielateľ vkladov klienta, ktoré posiela do investičnej spoločnosti spravujúcej podielové fondy.

Dámy a páni nech sa páči, čierne na bielom výpis z investičného účtu IŽP:

Tento výpis je poisťovňou napísaný tak šalamúnsky, že drvivá väčšina klientov by žila v tom, že hodnota ich účtu je 669,50 eur. Povedzte nenapadlo to isté aj vás po tom, čo ste zhliadli túto fotografiu?

Aká je pravda?

• Hodnota účtu po 23 mesiacoch investovania je 0 eur (slovom: nula eur). Pretože počiatočné podielové jednotky (PPJ) sa nezarátavajú do hodnoty investičného účtu. Tieto jednotky slúžia na splatenie počiatočných nákladov. Voľne povedané: Prvé dva roky platieb klienta išli na splatenie provízie poradcu (naznačené červenou farbou v obrázku).
• Keďže je hodnota jeho akumulačných podielových jednotiek (APJ) rovná nule, klient ešte nenakúpil ani jednú podielovú jednotku a ešte sa „nepredral“ poplatkami a ani jedna z jeho doteraz zaplatených platieb neskončila na investičnom účte (v obrázku hore označené zelenou farbou).

(Distribučný poplatok za nákup PPJ je len zlomok poplatkového zaťaženia zmluvy IŽP. Detailný výpočet poplatkov v IŽP opisujem v tomto: Blogu)

Požiadavka klienta

• Požiadavka klienta znela nasledovne: „Chcem si sporiť na dôchodok.“
• Kto mi prosím vás vysvetlí, že komunikačný kanál, ktorým táto informácia prúdila do ucha pseudoporadcu túto vetu pozmenil na: „Chcem, aby si ma presvedčil o tom, že ten najdrahší poistný a vonkoncom nie sporiaci produkt z ktorého máš najtučnejšiu províziu je pre mňa výhodné sporenie.“ ???

A títo pseudoporadcovia voľne kráčajú po ulici, okoloidúci ľudia im dokonca pozdravia a ešte im aj venujú svoj úsmev. Naďalej majú platnú licenciu sprostredkovateľa a môžu každý boží deň spôsobovať bežným ľuďom značné finančné straty a parazitovať na ich nevedomosti.

„Povedzte ľudia, naozaj je krajšie žiť život v nevedomosti a „sporiť“ si v niečom, čo vás po celý život ožobračuje?“

Ing. Marcel Onufer

P.S.: Aby článok nevyznel, že som apriori proti každému produktu s názvom životné poistenie, tak musím poznamenať, že aj IŽP dojednané iba za účelom preniesť riziká na plecia poisťovne svoje opodstatnenie môže nájsť najmä u rodín so živiteľom na ktorého je odkázaných viacero hladných krkov… avšak musí byť nastavené odborne! (A vonkoncom nie je jediným typom životného poistenia na trhu.)

P.S. 2.: Názov poisťovne ako aj meno a iné citlivé údaje klienta sú začiernené – cieľom blogu nie je vytvárať negatívnu reklamu konkrétnej inštitúcií.

* Tento článok je z radu emotívnych a keďže peniaze nemajú býť o emóciach ale o faktoch podložených prepočtami, tak mi prosím prepáčte môj chvíľkový bujarý výlev srdca a ráčte sa pozrieť aj na tie fakty:

• Stavebné sporenie – prepočet pre rok 2018
• Investovanie Pioneer – výhody a nevýhody
• Hypotéka pre mladých – zmeny v roku 2018 – daňový bonus
• 2. pilier – výhody a nevýhody
• 3. pilier – výhody a nevýhody
• Investovanie do podielových fondov alebo do ETF?
• Investičné životné poistenie – nesporte si v ňom!
• Tretí pilier – oplatí sa?
• Podielový fond – nástroj investovania!