Denník N

Poď a staň sa aj ty finančným sprostredkovateľom!

Ako ľahko sa dajú zarobiť ťažké prachy.

Nedávno sa ku mne dostala zaujímavá pracovná ponuka, o ktorú by som sa chcel s vami podeliť. Tu je:

Hľadáme šikovného človeka na pozíciu finančného sprostredkovateľa.

Požiadavky:

Vzdelanie – stredoškolské je výhodou. Podmienkou je ovládanie rátania percent, vrátane zloženého úroku

Prax – netreba, zaučíme.

Iné – ochota učiť sa nové veci, pracovať na sebe

Ponúkame:

  • práca na VPP, nenáročná na čas, záujemca musí mať nejaký HPP
  • na regióne nezáleží, môžete pracovať z domu
  • pohodové, pozitívne pracovné prostredie
  • výška odmeny až 58.000 EUR v čistom, alebo aj viac

Náplň práce : budete sprostredkúvať sporiaci produkt a udržiavať dlhodobý kontakt s klientom.

Zaujalo vás to? Nečudujem sa. Aby ste si mohli urobiť lepší obraz o tom, či je tento job pre vás vhodný, prikladám prepis najčastejších otázok doterajších žiadateľov a odpovede zamestnávateľa:

Otázka: Ja sa v týchto produktoch vôbec nevyznám. Nevadí to?

Odpoveď: Nevadí. Nasmerujeme vás na zdroje na internete, tam sa všetko dozviete. Nie je to až také zložité.

Otázka: Ja nemám toľko času, aby som po večeroch obiehal klientov a nútil im nejaké produkty. Aj sa trochu hanbím.

Odpoveď: To vôbec nevadí. Bude úplne stačiť, keď sprostredkujete jeden, jediný takýto obchod, jednému klientovi. Naozaj vám to nezaberie veľa času.

Otázka: Tá ponuka je fakt zaujímavá, ale ja v podstate nemám veľmi rád banky, poisťovne, sprostredkovateľské firmy …

Odpoveď: Nám to nevadí, nebudete pracovať pre žiadnu takúto finančnú inštitúciu

Otázka: Počúvajte, veď toto je úplný dream job! Veď tu sa vám musia hlásiť tisíce ľudí! Predpokladám, že moja šanca je malá …

Odpoveď: Nezúfajte! Berieme každého záujemcu!

Zdá sa vám to „too good to be true“? Nedivím sa, ale v tomto prípade zdanie naozaj neklame. Naozaj je to ľahký job, nenáročný na čas. Naozaj je kráľovsky zaplatený. A naozaj zoberú úplne každého. Dokonca si myslím, že všetci ľudia, ktorí už niekde pracujú, by sa mali stať finančnými sprostredkovateľmi v tejto firme.

A kto je teda tento záhadný, štedrý zamestnávateľ?

Vy sami.

Je to jednoduché. Ak vám záleží na vašich peniazoch, mali by ste sa stať svojim vlastným finančným sprostredkovateľom. A „sprostredkovať“ sami sebe nákup jedného jediného sporiaceho produktu. A o vašu finančnú budúcnosť sa už nebudete musieť báť.

Je to naozaj až taká „ryža“?

Je. Nedávno zverejnil bloger Peter Cmorej  výbornú analýzu niekoľkých typov sporiacich produktov, do ktorých môžete zainvestovať cez finančného agenta (sprostredkovateľa). Pozrite si to celé, je to naozaj dobré čítanie.

Zobral si fiktívneho klienta, ktorý chce sporiť 50 EUR mesačne po dobu 40 rokov a investovať do akcií.  Ráta pritom s dlhodobým výnosom akcií 7% p.a. (čo zhruba zodpovedá historickému výnosu akcií za posledných niekoľko desiatok rokov po inflácii) Zároveň ráta s tým, že všetky fondy (aktívne riadené) dosiahnu pred poplatkami výnos akciového benchmarku (to je však nepravdepodobné).

Najlepšie riešenie by pri horeuvedených predpokladoch prinieslo klientovi konečný stav účtu 73.673 EUR, čo je po zdanení čistý zisk 40.235 EUR (73.673 mínus suma vkladov 24.000 je 49.673, znížené o daň 19% je  40.235). Najhoršie riešenie by zhodnotilo klientove vklady na úroveň 34.785 EUR, čo je čistý zisk po zdanení 8.736 EUR. Rozdiel je to obrovský, takmer 31.500 EUR!!! Dôvodom je, samozrejme, výška poplatkov v jednotlivých sporiacich schémach. Preto sa treba pri výbere investície primárne pozerať na výšku poplatkov, a preto je v niektorých prípadoch taký veľký problém tieto poplatky zistiť.

Čo na to váš nový finančný sprostredkovateľ?

Z horeuvedenej analýzy je jasné, aké riešenie si treba vybrať, ak by ste chceli investovať cez štandardného sprostredkovateľa. Váš nový finančný sprostredkovateľ (vy sami) je ale výnimočný a má pre vás ešte jedno riešenie – priamu investíciu do diverzifikovaného globálneho ETF. Za rovnakých predpokladov (teda výnos akcií 7% p.a.) by takéto riešenie zhodnotilo vaše prostriedky na 122.867 EUR!!! Navyše, výnosy z takéhoto typu investície sa podľa aktuálne platného zákona nezdaňujú. Váš čistý zisk by teda bol 98.867 EUR.

Sam sebe sprostredkovatelom

Je to až neuveriteľná suma – rozdiel medzi výsledkom najlepšieho a najhoršieho riešenia cez sprostredkovateľa je po zdanení 31.500 EUR. No rozdiel medzi najlepším riešením, ktoré je k dispozícii (teda pasívnym investovaním do ETF) a najlepším riešením cez sprostredkovateľa po zdanení  je 58.631 EUR (len pripomínam, že všetky tieto rozdiely sú spôsobené výlučne rozdielnou výškou poplatkov v jednotlivých schémach). A to je suma, ktorú uvádzam vo fiktívnom inzeráte ako odmenu, ktorú zarobíte, ak sa stanete „svojim vlastným finančným sprostredkovateľom“. A to všetko pri sporení 50 EUR mesačne. Tak čo, beriete? Investovanie nie je až také komplikované, ako sa zdá na prvý pohľad.

Existuje ešte jedna alternatíva

Možno si ale naozaj netrúfate otvoriť účet u online brokera a urobiť jeden obchod ročne. Viem to pochopiť – zažil som to pri diskusiách s niektorými ľuďmi, ktorí pred takýmto niečím majú naozaj veľký rešpekt. Čo potom? Čo ak stále chcete sporiť a investovať, ale nie ste ochotní niekomu za to zaplatiť 58.000-90.000 EUR? Riešenie existuje – musíte si nájsť dobrého finančného PORADCU (nie agenta/ sprostredkovateľa). Rozdiel je v tom, že poradca môže byť platený len priamo klientom, kým sprostredkovateľ je platený z provízií z obchodov, ktoré uzatvorí.

Preto je len veľmi logické, že sprostredkovateľ vám pasívne investovanie nikdy nesprostredkuje, pretože na ňom nezarobí. Na druhej strane poradca, keďže ho platíte priamo, by nemal mať problém vymyslieť vám najefektívnejšie a najlacnejšie riešenie, aj s použitím ETF. A vy by ste nemali mať problém zaplatiť mu za jeho robotu kľudne aj niekoľko 100 EUR na ruku. Presne kvôli tomu, že vďaka nemu ušetríte na poplatkoch niekoľko desiatok tisíc EUR.

Tu sa ale skrýva jeden problém – my sme také „šporovlivé“ nátury a nechce sa nám platiť za veci, ktoré môžeme mať „zadarmo“. Napriek tomu, že nakoniec je takáto služba mnohokrát nielen drahšia, ale aj menej kvalitná. V angličtine je na to pekný výraz „Múdry s centami, hlúpy s dolármi (Penny wise, dollar stupid)“.

No a keďže ľudia pracujúci vo financiách toto vedia, ani tí najlepší, najšikovnejší a najčestnejší sa medzi poradcov nehrnú. Podľa mojich informácií sú na Slovensku 2 platné poradcovské licencie, ale je to už staršie info a mohlo sa to zmeniť.

Nedajte sa však odradiť a pátrajte po nich. Ak ich budete vyžadovať a zároveň budete ochotní ich zaplatiť, oni sa ukážu. Stojí to za to.

Alebo môžete svoje investovanie vziať do svojich rúk.Ako inšpiráciu si môžete pozrieť môj prehľadný návod „Ako investovať rozumne, jednoducho a lacno“:

Kliknite na túto linku a ja vám ho hneď pošlem.

 

Photo: Flickr

Teraz najčítanejšie

Vladimír Jurík

15 rokov som pracoval v bankovníctve, z toho 10 v oblasti finančných trhov. Teraz som súkromný investor a na svojom blogu www.peniazesucas.sk/aidnlp/ píšem o tom, ako lepšie riadiť svoje peniaze a investovať jednoducho, rozumne a lacno.