Denník N

Refinancovať/nerefinancovať?

Určite ste si všimli, že banky medzi sebou začali v poslednom čase bojovať o klienta, ktorý spláca hypotekárny úver (hypotéku). Umožnila to hlavne zákonná zmena v podmienkach hypoték, ktorá prináša zníženie pokuty z pôvodných piatich percent poplatku zo zostatku istiny pri predčasnom vyplatení hypotekárneho úveru v čase fixácie – na 1%.

Ok, poďme na to jednoduchšie…

Ak ste si riešili hypo (alebo znovu refixovali) pred časom dlhším, ako 2-3 roky – a viac, pravdepodobne tam máte vysokú úrokovú sadzbu (na dnešné pomery), ktorú by sa oplatilo znížiť a tak ušetriť stovky, až tisíce eur. Lenže, ste vo fixácii, t.j. období, kedy vám banka drží úrokovú sadzbu (nemení sa). Ak by ste refinancovali v období fixácie, platili by ste istinu + pokutu (5% z istiny) – a toto bol rozhodujúci moment, prečo ľudia čakali na obdobie medzi fixáciou.
Lenže… Čím dlhšie čakali, tým viac preplatili, keďže už dávnejšie to mohli mať za lacnejšie.

Povedzme si na rovinu. Päť percent bolo v niektorých prípadoch veľa. Ale 1% je „OK“.

Jedno percento pokuty v porovnaní s úsporou by sa malo vrátiť za približne 10 mesiacov, ostatné mesiace v porovnaní s predchádzajúcou splátkou klient šetrí. A nešetrí málo.
Podľa mojich prepočtov pri hypotekárnom úvere 50.000 EUR a platení ešte 25 rokov, keď sa úroková sadzba zníži o približne 1,5% za predpokladu, že by táto sadzba trvala až do konca – vychádza úspora okolo 11 tisíc eur oproti predchádzajúcim podmienkam.*

Samozrejme, úrokové sadzby ale aj podmienky bánk a celého trhu sa v procese menia. Je to iba informatívny prepočet, ktorý môže trvať iba do najbližšej refixácie (keď sa úroková sadzba znova upraví), to by však nemala byť prekážka využiť historicky najnižšie úrokové sadzby a pokutu iba 1%, a ušetriť.

A moja odpoveď na otázku: refinancovať/nerefinancovať? Určite by ste sa mali aspoň informovať o vašich možnostiach u skúseného človeka a pýtať si prepočty, ako by mohla vyzerať po refinanci vaša hypotéka.
Ešte rada na záver: nie vždy je to tak, ako to vyzerá v reklame.

*Všetky prepočty majú informatívny charakter a nemusia sa zhodovať so skutočnosťou. Každý by si mal nechať vypracovať individuálnu ponuku presne podľa svojich možností a situácie. Coin-Money-Saving-Jar-Wallpaper-2

Teraz najčítanejšie

Gabriel Gerec

Expert vo svete financií, študent manažmentu, veľmi aktívny človek.