Kde sporiť päťdesiatku mesačne na 6 rokov?

Čaká vás oprava strechy, renovácia domu, kúpa auta… alebo iný viac tisícový výdavok o pár rokov, na ktorý sa chcete pripraviť?

Slovenský trh ponúka nespočetné množstvo riešení a to najmä z radov regulovaných produktov sporiteľní, bánk a správcovských spoločností. Pre porovnanie som si vybral 3 konkrétne riešena, ktoré by potenciálny sporiteľ vedel zvážiť, ak by sa rozhodol odkladať 50 eur mesačne po dobu 6 rokov. Niektoré sú viazané, iné neviazané, s rôznym rizikom a očakávanou výnosnosťou.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je jedno z vyhľadávaných a obľúbených riešení s viazanosťou na 6 rokov. Na slovenskom trhu ho ponúkajú na výber tri stavebné sporiteľne. Je podporené štátnou prémiou, ktorá v súčasnosti predstavuje 5% z výšky ročného vkladu. Pri našej modelovej situácii je ročný vklad rátaný na 600 eur ročne a pre jednoduchosť výpočtu je vklad realizovaný začiatom roka s tarifou úročenia 1,8% p.a. a zriaďovateľským poplatkom v štandardnej tarife 0,9% z cieľovej sumy 4000 eur.

Sporenie päťdesiatky mesačne po dobu 6 rokov predstavuje sumu účtu 3861 eur, už po zdanení a odrátaní priebežných poplatkov a poplatku za zriadenie účtu. Čo predstavuje čistý zisk 261 eur, viac v tabuľke:

Prepočet stavebného sporenia; Autor: Ing. Marcel Onufer

Výhody/Nevýhody stavebného sporenia:

(+) Štátna prémia
(+) Garantovaný a zmluvne dohodnutý výnos počas celého obdobia

(-) Nestabilnosť podmienok pre zisk štátnej prémie
(-) Viazanosť prostriedkov

Pozn.: Sporiteľne v súčasnosti ponúkajú 1% pevnú úrokovú sadzbu a zvyšných pár desatín percenta je bonusových alebo sa jedná o akciu s pripísaním dodatočného úroku z vkladov uskutočnených v prvom roku sporenia, ktoré sú však pripísané až na konci 6 ročného obdobia… Modelový výpočet je preto značne optimistický a stav účtu ku koncu 6. ročného obdobia môže byť ešte o niečo nižší. Návod ako zo stavebného sporenia „vyžmýkať“ maximum.

IAD Investments Prvý realitný fond

Toto riešenie pochádza od správcovskej spoločnosti, nie od banky, či sporiteľne. Prvý realitný je podielový fond z radov realitných a pri nahliadnutí do rizikového profilu fondu sa na horizont 6 rokov celkom hodí. V kľúčových informáciách pre investora má fond relatívne bezpečnú dvojku, z intervalu <1,7>, kde číslo 1 je min riziko a 7 naopak stanovuje max. riziko. Vstupný poplatok je 3% ale každoročne začiatkom roka zvykne IAD ponúknuť akciu na 3 mesačné obdobie, kedy je sporenie bez vstupného poplatku. Nasledujúci výpočet zahŕňa predpoklad akcie bez poplatku na ¼ roka, zdanenie zisku ku koncu 6 ročného obdobia sadzbou 19% a priemerný hrubý ročný výnos 4%, ktorý je pre účely tohto výpočtu stanovený podľa historických výnosností.

Stav účtu prepočtu po 6 rokoch je 3968,98 a čistý zisk predstavuje 368,98 eur:

Prepočet investície IAD; Autor: Ing. Marcel Onufer

Výhody/Nevýhody IAD Prvý realitný:

(+) Bez viazanosti
(+) Zaujímavý výnos
(+) Automatické reinvestovanie výnosov

(-) Bez garancie úroku (zhodnotenie sa môže líšiť každým rokom)
(-) Prvý vklad min. 100 eur

Pozn.: Alternatívou samozrejme môžu byť riešenia iných správcovských spoločností a iné fondy podobného nízko volatilného charakteru – realitné, dlhopisové alebo fondy peňažného trhu.

mSporenie od mBank

mSporenie je sporiaci účet poskytovaný k mBank bežnému účtu. Účet v mBank však nie je bez poplatku – k bežnému účtu je k dispozícií platobná karta a ak by ste chceli tento účet mať zadarmo, tak potrebujete každý mesiac vykonať transakcie platobnou kartou aspoň vo výške 70 eur (platí od 1.9. 2016 – nový sadzobník poplatkov) . Čo môže byť problém, ak tento účet nechcete použiť ako primárny ale chcete ho využiť len ako sporenie už spomínanej 50 eurovky mesačne na 6 rokov. Riešením je jednoduché odmietnutie debetnej karty, resp. jej blokovanie v ebankingu. Momentálne mSporenie ponúka úrok 0,5% p.a. na vklady vo výške do 4000 eur. mSporenie nie je klasický sporiaci účet, je to možno jediný účet svojho druhu, ktorý funguje tak, že časť prostriedkov presunie z bežného účtu na mSporenie, ak dôjde k transakcii a to buď platobnou kartou, alebo bezhotovostným prevodom alebo výberom z bankomatu. Výšku presunutej čiastky je možné nastaviť od počtu platieb na pevnú čiastku 0,5-2€ alebo ako 1-10% zo sumy transakcie.

Uvažujme, že máme mSporenie nastavené na 10% z výšky bezhotovostnej platby. Ak každý mesiac zaplatíme sumu 500 eur a na mSporenie sa nám z bežného účtu presunie presne 50 eur – a to je presne suma, ktorú si chceme sporiť. Platby môžu byť kvázy fiktívne, čiže môžte z mBank účtu posielať prostriedky na svoj primárny bežný účet, ktorý máte vedený v inej banke a tak si mSporenie zaplníte vkladmi.

Takýmto sporením bude čistý úrok (za predpokladu, že sa počas celej doby nebude meniť) tvoriť sumu 44,63 eur. A na účte po 6 rokoch sporenia bude 3644,63 eur:

mBank — Prepočet mSporenia; Autor: Ing. Marcel Onufer

Výhody/Nevýhody mSporenia:

(+) Bez poplatku
(+) Bez viazanosti
(+) Stanovený garantovaný výnos -> časom sa môže meniť

(-) Nízky úrok
(-) Komplikované nastavenie presúvania prostriedkov

Pozn.: Alternatívou môže byť napríklad ZUNO Sporenie PLUS alebo sporiaci účet od BKS Bank, tie majú dokonca úrokové sadzby o niečo vyššie (0,7% resp 1%). Ak však prihliadneme na poplatky za vedenie takýchto bežných účtov (prípadne náročné podmienky pre ich vedenie zadarmo), tak tieto poplatky (2,8 eur resp. 3 eur mesačne) zhltnú praktický celý pripísaný úrok sporenia.