Ako pri sporení ušetriť na dani z úroku?

Sporenie je činnosť, ktorá v tom správnom prípade vedie k dosahovaniu reálneho zisku. V tom nesprávnom k strácaniu kúpnej sily peňazí a prerábaní… ale o tom inokedy. Tento zisk je základom pre výpočet výšky dane, ktorú nedobrovoľne nasilu podľa zákona odvádzate do štátnej pokladnice.

Nuž zákony vraj platia pre každého rovnako, ak samozrejme nie ste vozičkár a zároveň vlastník zbrusu nového vyblýskaného Bugatti, alebo vraj stačí ak parkujete na mieste, ktoré je vozičkárom určené…

Ak už tú daň z úroku platiť musíte, tak nebolo by odveci poznať aspoň základné info o tom, akým spôsobom a v akých intervaloch si ju štát vyberá… To, že práve takéto detaily odlišujú dobrý sporiaci produkt od menej dobrého znázorňuje nasledujúci informatívny prepočet.

Príklad:

Majme 2 takmer úplne identické sporiace produkty s rovnakou výnosnosťou, rovnakým spôsobom pripisovania úrokov koncom mesiaca, totožnou dĺžkou sporenia ako aj výškou priebežných mesačných vkladov. Rozdiel je iba v spôsobe odvádzania dane:

• A – daň z úrokov je strhávaná na konci každého mesiaca
• B – daň z úrokov je strhávaná až na konci celého sporiaceho obdobia. To znamená, že celý a nekrátený úrok sa počas obdobia sporenia reinvestuje.

Pozn.: Spôsobom A sa strháva daň z úrokov napríklad sporiacich účtov, ktoré banky ponúkajú k bežným účtom. Spôsobom B sa daň z úroku strháva napríklad pri kolektívnom investovaní do podielových fondov.

Otázka: Aký bude rozdiel v stave účtu na konci sporiaceho obdobia?

Odpoveď znázorňuje nasledujúca tabuľka:

Rozdiel v stave účtu na konci sporenia je markantný. V našej modelovej situácií je rozdiel vyčíslený na 6242 eur, čo v percentuálnom vyjadrení robí 6,42% rozdiel hodnoty prostriedkov medzi oboma účtami sporení. Iné sporenia, iný výnos, iné daňové sadzby… samozrejme budú znamenať iné vyčíslenie zostatku, no pre ilustráciu si vystačíme s týmto dlhodobým variantom.

Ak sa na to pozrieme z inej perspektívy môžme vyhlásiť, že pri sporení si v produkte, ktorý úrok počas celého obdobia reinvestuje (spôsob B) sme ušetrili 62 mesačných stoeurových vkladov. Alebo ináč povedané pri sporení si spôsobom strhávania dane z úroku v mesačnej frekvencii (spôsob A) by sme štátu darovali na dani sumu rovnajúcu sa vkladom za 5 rokov nášho sporenia. A to pri horizonte 40 rokov už nie je zanedbateľný fakt… (1/8 z celého obdobia).

Výpočet ukázal, že na prvý pohľad aj taka banalita akou je spôsob strhávania dane z úroku, vie pri dlhoročnom sporení urobiť celkom slušný rozdiel v stave účtu.

Ako teda ušetríte pri sporení na dani z úroku? Vezmete si lupu a preštudujete si zmluvné podmienky produktov v ktorých si sporíte. Alebo jednoducho kontaktujete ľudí, ktorí trpia takouto „detektívnou úchylkou“ a radi to spravia za vás…

– A čo Vy? Poznáte spôsob strhávania dane z úrokov svojho sporenia? –

Ing. Marcel Onufer

Čítajte viac:

• Stavebné sporenie – prepočet pre rok 2018
• Investovanie ETF
• Investovanie Pioneer – výhody a nevýhody
• Hypotéka pre mladých – zmeny v roku 2018 – daňový bonus
• 2. pilier – výhody a nevýhody
• 3. pilier – výhody a nevýhody
• Investičné životné poistenie – nesporte si v ňom!
• Tretí pilier – oplatí sa?
• Podielový fond – nástroj investovania!