Životné poistenie – dvojsečná zbraň

„Ľudia si zaslúžia istoty“, znel slogan jednej politickej strany v predvolebnej kampani, ktorá neskôr žala úspech. Či táto forma marketingu platí aj pri životnom poistení, neviem. Viem len, že mať dobre nastavené životné poistenie je istota toho, že sa nemusíte vešať, ak dôjde k niečomu, čo by vás za iných okolností finančne zruinovalo…

Životné poistenie je komplexný produkt, ktorý nie je tak jednoduché prekúknuť. Vonkoncom to nie je nič, čo by sme si mali zakúpiť pri desaťminútovom rozhovore za prepážkou na pobočke banky, keď na nás milá pracovníčka banky popri zmene trvalého príkazu alebo inom úkone prehovorí aj s touto zaujímavou variantou. Zle nastavené životné postenie vie byť dvojsečnou zbraňou: malo by vás chrániť, no ono práve naopak vám vyťahuje z vrecák peniaze.

Skúsim rozpísať len tie najčastejšie chyby, ktoré sa životného poistenia týkajú. Chyby, kedy je životné poistenie dvojsečnou zbraňou a paradoxne naň dopláca samotný poistený:

1) Poisťujeme to, čo nepotrebujeme

Viem, dostať zo životnej poistky peniaze po dvojtýždňovej maródke poteší. Ale ste si istí, že túto udalosť hravo nezvládnete aj s úsporami v prasiatku? Drobné úrazy, či maródky s pártýždňovým liečením ozaj nestoja za to, aby sme si zaň priplácali v životnom poistení. Poisťujme ozaj to, na čo nám už úspory nevystačia, platba za poistku tak bude oveľa ľahšia.

2) Klameme v zdravotnom dotazníku

„Síce mám zvýšený tlak aj na to beriem lieky, ale poisťovňa to nemusí vedieť. Čo ak mi dané riziko zamietne?“ Práve zamlčaný zdravotný stav je voda na mlyn poisťovni v čase, keď má platiť za poistnú udalosť. Zo zmluvných podmienok vyplýva, že poisťovňa je povinná pri uzatváraní zmluvy poznať skutočný zdravotný stav človeka, s ktorým uzatvára tento zmluvný vzťah. Ak dôjde na lámanie chleba tak poisťovňa zisťuje zdravotný stav poisteného a kontaktuje aj lekárov. Tí potvrdia, že ste v čase podpisu zmluvy zdravotné komplikácie mali a vaše klamstvo vás môže vyjsť draho. Tiež dôvod, prečo neuzatvárať poistky zhurta na kolene…

3) O poistenie sa nestaráme

Možno doma vlastníte zažltnuté zmluvy životného poistenia ešte z čias Československa. Platíte za nich síce len pár desiatok -,kčs. No čo myslíte, aké krytie si za pár eur mesačne kúpite? Skutočne vás takéto životné poistenie ochráni? Od kedy toto poistenie máte ste x-krát zmenili zamestnanie, podľa vás by túto informáciu poisťovňa nemala vedieť?

4) Poistka na pár rokov

„Nechcem to nadlho, len na 10 rokov, a potom si to zriadim znova.“ Omyl! O desať rokov sa môže váš zdravotný stav zmeniť k horšiemu až tak, že vás poisťovňa odmietne poistiť. Životné poistenie sa preto správne dojednáva raz, poriadne a až do dôchodku.

5) Investičné ŽP s prehnanou investičnou sumou

Znamená, že produkt mylne chápete ako sporenie. Investičné životné poistenie neslúži na sporenie, nie je to ani vhodná forma investovania. Na tomto poistení strácate, teda ak nemáte investičné životné poistenie nastavené princípom „sebapožierania sa“. To znamená, že je nastavené tak, aby vaša odkupná hodnota investičného účtu na konci obdobia bola 0€ a teda od poisťovne požadujete iba to, čo je jej predmetom podnikania – chcete aby vás istila. Alebo je v tomto prípade jednoduchšie zvoliť si rizikové životné poistenie.

Tých chýb pri životnom poistení je podstatne viacej, detailnejšie ich rozpisujem v článku: Desatoro životného poistenia. Verím, že vám pomôžu ušetriť pri platbe za poistku ako aj vhodne nastaviť poistné sumy…