Sporenie pre dieťa

Sporenie pre dieťa musí byť výnosnejšie ako miera inflácie

Menová politika ECB zahnala úrokové sadzby vkladových produktov na historické minimá. Dnes už dokonca nie je výnimočnosťou, že v banke dostanete sporiaci účet s 0% úrokovou sadzbou. Ruka v ruke s úrokovými sadzbami kráča inflácia, tá v posledných rokoch tiež balansuje okolo nuly.

Ak ste si posledné roky sporili v produkte, ktorý po odrátaní poplatkov a dane vykazoval čistý úrok, tak máte dôvod na radosť – zbohatli ste a to vďaka úkrutne nízkej inflácii.

No časy nulovej inflácie pravdepodobne v najbližších rokoch pominú. Ak ste žili v domnienke, že cieľom ECB je držať sadzbu inflácie nulovú, tak to nie je pravda. Inflácia je pre ekonomiku žiadaný stav, udržiava ju totiž v chode avšak musí byť v kontrolovanom tempe.

Pretože ak by ceny tovarov a služieb dlhodobo naopak zlacňovali, tak by to malo len jeden efekt – ekonomika by sa zastavila. Prečo? Každý by čakal na to, kam až cena klesne a nikto by nemíňal. Oplatilo by sa peniaze držať, pretože mesiac od mesiaca by ste sa za nich vedeli kúpiť viac. Ak by tento efekt trval dlhodobo, tak by firmy vykazovali straty, pretože by sa im nakopili nepredané výrobky a ekonomika by sa zamrazila… čo by mohlo vyústiť k nezamestnanosti a neskôr k nepokojom, vzburám, vojne.

Inflácia má v ekonomike svoje opodstatnenie iba vtedy, ak je jej tempo kontrolované. Samozrejme, že nikomu by neprospelo, ak by na nákup do potravín musel kráčať s fúrikom milión euroviek, ako to je v prípade Venezuely, kde náklady na tlač bankoviek dokonca presiahli ich samotnú hodnotu. ECB má preto za cieľ udržiavať stabilnú 2% infláciu. Za predpokladu, že sa cieľ ECB podarí naplniť dokonale to znamená iba toľko, že ceny tovarov a služieb každým rokom stúpnu v priemere o dve percentá.

Lenže vy chcete pripraviť svoje dieťa do dospelosti a inflácia je váš „nepriateľ“. Preto musíte hľadať riešenia, ktoré budú mať priemerný čistý výnos nad 2% ročne.

Kde sporiť deťom?

Finančných produktov vhodných na dlhodobé sporenie je neúrekom. Ak však poznáte iba stavebné sporenie, vkladnú knižku a sporiaci účet, tak vás sklamem, ani jeden z týchto produktov pravdepodobne nebude pre vaše dieťa na osoh. Skôr si pravidelným sporením v ňom, a to obzvlášť v dlhom období, privodíte reálnu stratu.

Úrokové sadzby vkladných knižiek sú zanedbateľné, stavebné sporenie aj so štátnou prémiou pri tej najlepšej alternatíve ponúka priemerné čisté zhodnotenie na úrovni 2,2% (stavebné sporenie prepočet) a sporiť v ňom dlhodobo sa už neoplatí – sadzba sa po 6 rokoch sporenia zníži. Sporiace účty v bankách ponúkané k bežným účtom, nech sa akokoľvek snažia, z dlhodobého hľadiska neprevýšia úrokovou sadzbou infláciu a sporiť si v nich je ako naháňať veterné mlyny.

Vhodným riešením môže byť investovanie voľných prostriedkov. Napriek tomu, že ste konzervatívny typ prahnúci po garanciách, nebojte sa investovať. Investovanie je totiž jedná z ciest, ako dieťaťu odkladať tak, aby ste kvôli inflácii reálne neprerábali. Dlhodobé investovanie pri priebežne zasielaných vkladoch totiž nepredstavuje také riziko, aké si na prvý pohľad pri investovaní predstavíte. Ak máte chuť a čas učiť sa investovať, založte si lacný brokerský účet a investujte napríklad do kúpy akcií alebo ETF. Tie sa na dlhodobé investovanie hodia. Ak však času a chuti na investovanie máte pomenej, existujú spoločnosti, ktoré to robia za vás – prostredníctvom podielových fondov.

Podielové fondy – vhodné na sporenie pre dieťa

Kolektívne investovanie je v západnej Európe bežná vec, no Slováci v tomto merítku akosi zaostávajú a podielové fondy vnímajú ako novodobý fenomén. Najstaršie podielové fondy fungujú vyše storočie a prežili obe svetové vojny, veľkú hospodársku krízu, hypotekárnu krízu,… a pravdepodobne prežijú ešte tie najbližšie dve desaťročia, aby z nich mali vaše deti úžitok.

Najstaršie podielové fondy sú dokonca staršie ako banky, v ktorých máte účty, podliehajú pravidelnému auditu a kontrole regulátora trhu. Majú povinnosť pravidelne zverejňovať vývoj ceny podielovej jednotky, sú poplatkovo transparentné a vy tak do centu viete, koľko vaša investícia stojí. Nie sú to žiadne špekulatívne inštitúcie preto verím, že si rozšírite obzor aj o tieto finančné produkty, ocenia to najmä vaše deti v dospelosti.

Vhodne zvolené investičné portfólio vyskladané z viacerých podielových fondov je jedno z riešení, ktoré vaše vklady ochráni voči inflácii a ešte vám poskytne reálny výnos. Pri dlhodobom sporení vyberajte nákladmi lacné podielové fondy s vysokou volatilitou a nedávajte všetky vajíčka do jedného košíka – diverzifikujte.

Ing. Marcel Onufer

Čítajte aj:

• Investovanie ETF
• Stavebné sporenie – prepočet pre rok 2018
• Investovanie Pioneer – výhody a nevýhody
• Hypotéka pre mladých – zmeny v roku 2018 – daňový bonus
• 2. pilier – výhody a nevýhody
• 3. pilier – výhody a nevýhody
• Investičné životné poistenie – nesporte si v ňom!
• Tretí pilier – oplatí sa?
• Podielový fond – nástroj investovania!