Denník N

Tretí dôchodkový pilier – má vôbec zmysel?

Správa o starnutí populácie je už známa každému, kto si z času na čas zapne televízor, alebo číta noviny. Vďaka technologickým inováciám, robotizácii výrobného procesu, či pokroku v zdravotníctve sa dnešní dôchodcovia dožívajú viac, ako ich rodičia, či prarodičia. Populačná vlna husákových detí pominula a naopak dnešné mladé rodiny s citom pre zodpovednosť doslova kalkulujú, či na nový život v rodine je dostatočný finančný priestor.

2. pilier je iba náplasť

Štátny sociálny systém, ktorý v minulosti šľapal ako švajčiarske hodinky, tak začal narážať na úskalia spojené s nárastom počtu ľudí v dôchodkovom veku.

Politici, ktorí si uvedomovali celospoločenský problém a to ten, odkiaľ sa vezmú dôchodky pre budúce generácie dôchodcov, tak zaviedli 2. dôchodkový pilier. Ten predpokladá zmiernenie dopadov, no vždy je to len akási náplasť na problém, ktorá samotný problém úplne nevyrieši, ale aspoň ho neprehĺbi.

Prognózy predpokladajú, že sa počet dôchodcov do roku 2049 zvýši natoľko, že na 1 dôchodcu bude pripadať v priemere 0,9 pracujúcich:obrazok

Každý, kto sa nad prognózou trocha zamyslí, si vie živo predstaviť pálčivosť budúceho problému s dôchodkami. Obzvlášť, ak aj vy patríte medzi mladú generáciu.

3. pilier

„Štát sa nepostará, je potrebné vziať zodpovednosť do vlastných rúk…“ aj takto znie čoraz jasnejší odkaz vlády smerom k bežným ľuďom. Preto im umožnil doplnkové dôchodkové sporenie, alebo ak chcete 3. dôchodkový pilier.

Benefit tretieho piliera

Tretí pilier má jednú nespornú výhodu a tou je získanie príspevkov od zamestnávateľa. Je pravda, že nie všetci zamestnávatelia tento benefit pre svojich zamestnancov využívajú. A hlavne v mnohých drobných s.r.o.-čkách môžte o príspevkoch od zamestnávateľa iba snívať, ale vo väčších firmách tento príspevkový benefit funguje.

Ak zamestnávateľ prispieva, tak berte. Ale bez príspevkov to nemá význam…

V prípade, že vám na 3. pilier zamestnávateľ prispeje, je na mieste túto formu sporenia využiť. Obšírnejšie, so snahou podložiť moje presvedčenie číslami, to opisujem v tomto blogu: 3. pilier – oplatí sa?

No ak vám na tretí pilier zamestnávateľ neprispieva, radšej túto formu sporenia nechajte na pokoji. Doplnkové dôchodkové spoločnosti ponúkajúce tretí pilier bez príspevkov zamestnávateľa nie sú totiž v porovnaní s inými formami sporenia na trhu konkurencieschopné. Tretí pilier nedosahuje také výnosy, aby konkuroval najmä zahraničným správcom fondov a navyše sporenie v treťom pilieri je relatívne drahé a prostriedky v ňom sú viazané.

Zdravá konkurencia tretieho piliera – podielové fondy

Finančný trh ponúka širokú škálu riešení, ktoré dokonale nahradia tretí dôchodkový pilier. Pre „bežných smrteľníkov“ – retail, sa núka kolektívne investovanie v podielových fondoch.

Dobrý finančný poradca vám dnes vie navoliť portfólio fondov, ktoré budú lacnejšie a výkonnejšie ako fondy v 3. pilieri a prostriedky v nich nebudú musieť trčať až do dovŕšenia dôchodkového veku.

Zlý finančný poradca vás naopak bude tlačiť do investovania prostredníctvom medzičlánku – poisťovne a takémuto investovaniu sa radšej oblúkom vyhnite (konkrétnym produktom je investičné životné poistenie). Prečo, píšem v tomto blogu: Poistkou sa nesporí!

Aby som aj tento blog trocha podkul číslami, tak si pomôžem touto tabuľkou:

3-pilier

Ako z tabuľky vyplýva, tak investícia v treťom pilieri môže byť v niektorých prípadoch až päťnásobne drahšia ako v správne navolenom investičnom portfóliu zahraničných podielových fondov.

Ak ste sporiteľom v 3. pilieri od roku 2014 a neskôr, alebo máte podpísaný dodatok k zmluve, tak príspevky do tretieho piliera až do výšky 180 eur ročne sú odpočitateľnou položkou základu dane z príjmu, čím môžte ušetriť na dani pár desiatok eur ročne (detaily v blogu: Ako „vyžmýkať“ z II. a III. piliera čo najviac?).

No nespornou nevýhodou 3. piliera je však viazanosť prostriedkov, podľa podmienok konkrétnej účastníckej zmluvy

Záver:

Dnešnú mladú generáciu pravdepodobne nečaká na dôchodku nič príjemné a bez celoživotnej prípravy na starobu to nebude prechádzka ružovou záhradou. Pri dlhodobom sporení platí jednoduché pravidlo – kto skôr začne ten viac získa, dopomôže mu pritom zložené úročenie.

Tretí pilier s príspevkami zamestnávateľa je rozumná voľba, no bez nich je to iba drahý špás, ktorý vám viaže úspory.

…no a pri sporení sa raďte s ľuďmi, ktorí problematiku poznajú a orientujú sa v nej. :)

Ing. Marcel Onufer


Čítajte aj:

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Teraz najčítanejšie