Denník N

Aké zhodnotenie ponúka stavebné sporenie?

Uvažujete o stavebnom sporení, no neviete sa dopracovať k reálnemu výnosu, ktorý tento produkt ponúka? Nevadí, spravil som to za vás…

Finančné produkty sú niekedy pekná kuleha. Rozsiahle texty na zadných stranách zmlúv, či sadzobníky poplatkov a taríf čítajú iba masochistické typy ľudí. Prekútravať zákutia nástrah ukrytých v zmluvných podmienkach, ktoré pre nás nachystala banka, poisťovňa alebo sporiteľňa, naozaj nie je nič, čo by ste vo svojom voľnom čase chceli robiť, ak ovšem netrpíte „sherlokovským syndrómom“ ako ja. :)

Netvrdím, že získavať informácie z finančných zmlúv je nadľudská činnosť ani, že túto činnosť nezvládne priemerne inteligentný človek s dobrými základmi finančnej matematiky. No nestačím sa čudovať, koľkých „géniov z ulice“ denne stretnú pracovníci, za prepážkou hocktorej finančnej inštitúcie, vzhľadom na rýchlosť ich rozhodnutia. Ľudia strávia viac času pred rozhodnutím o tom, či si z regálu vezmú nízkotučné alebo plnotučné mlieko ako pred rozhodnutím, kde si budú sporiť pár stovák mesačne…

Keďže prepočet, ktorý som realizoval koncom minulého roka (Stavebné sporenie v roku 2017 – oplatí sa?) po zmenách taríf a sadzobníkov, už nie je aktuálny, bolo potrebné tému stavebného sporenia znova oprášiť.

Prepočet výnosnosti stavebného sporenia


POZNÁMKA: Najaktuálnejší prepočet stavebného sporenia pre rok 2018 nájdete v článku: Stavebné sporenie 2018


Stavebné sporenie je produkt zvýhodnený štátnou prémiou, ktorá je v súčasnosti stanovená ako 5% z ročného vkladu. Avšak maximálna výška štátnej prémie, ktorú môžte dostať je 66,39€. Tú dosiahnete vkladom alebo súčtom vkladov za tento rok vo výške 1327,80€, pripísaná na účet Vám bude až začiatkom nasledujúceho roku.

Môj výpočet je realizovaný tak, že začiatkom každého roka sporiteľ vloží maximálnu sumu vkladu, aby zinkasoval plnú štátnu prémiu. Len týmto spôsobom sa viem dopracovať k maximálnemu výnosu stavebného sporenia. (Pozn.: Vo výpočte abstrahujem od toho, že prvý vklad nebude realizovaný na začiatku roku 2017 ale o pár mesiacov neskôr – spraví to miernu odchýlku v stotinách %).

ss1
Vstupné údaje prepočtu stavebného sporenia, autor: Ing. Marcel Onufer

Stav účtu stavebného sporenia

ss3
Prepočet stavebného sporenia, autor: Ing. Marcel Onufer

Zisk stavebného sporenia

Takýmto spôsobom sa na účte vyvíja zisk. Dôležité je poznamenať, že tarifa sporenia, s ktorou rátam ja, pripíše zisk z úverovej bonifikácie až po skončení 6 ročného obdobia. Preto je posledným stĺpcom, ktorý zobrazuje zisk obdobie 7. roka.

stavebne-sporenie-zisk
Zisk stavebného sporenia, autor: Ing. Marcel Onufer

Priemerný čistý ročný výnos stavebného sporenia

ss_2
Čistý ročný výnos stavebného sporenia, autor: Ing. Marcel Onufer

Priemerný čistý ročný výnos stavebného sporenia, za predpokladu nemenných podmienok pre získanie štátnej prémie je vyčíslený na 1,75% p.a. Získať maximum zo stavebného sporenia nie je jednoduché. Začiatkom každého roka (predpoklad nemennosti podmienok vo výpočte) musíte vložiť sumu rovnajúcu sa približne dvom mesačným priemerným mzdám. Ak budete vklady realizovať iným spôsobom, bude zhodnotenie ešte nižšie. Ak budete vkladať menší objem prostriedkov, tiež to negatívne ovplyvní aj váš výnos.

Záver

Dovolím si vyrieknuť jasný verdikt: Stavebné sporenie využívané výlučne ako sporiaci produkt stratilo na atraktivite. Zaviazať sa sporiteľni na 6 rokov pri inflačných očakávaniach na nasledujúce roky mi už nepríde ako najrozumnejšie riešenie v porovnaní s tým, čo v súčasnosti ponúka trh.

Pri optimistickom predpoklade bude váš výnos na úrovni inflácie a reálne sporením nestratíte ale ani veľmi nezískate. Pri pesimistickom predpoklade bude čistý výnos zo stavebného sporenia nižší ako inflácia a to pri viazanosti prostriedkov na tak dlho, jednoducho vo mne vyvoláva obavy. (Pozn. inflácia = medziročný nárast cien tovarov a služieb).

Ak si chcete sporiť a neuvažujete o využití stavebného sporenia na stavebný úver, tak je na mieste, aby ste si rozšírili obzory aj o iné produkty, napríklad kapitálového trhupodielové fondy.

Ing. Marcel Onufer


Čítajte aj:

 

Teraz najčítanejšie