Denník N

Štyridsiatka na krku a nulové úspory? Najvyšší čas postaviť sa k tomu ako dospelý človek.

Ešte stále je dosť času zabezpečiť svoju finančnú budúcnosť. Ale musíte začať teraz.

Keď sme mali 20, všetko bolo easy. Všetko sme zvládali, pripadali sme si nerozbitní a neporaziteľní. Nič nebol problém, a ak niečo problém bol, odložil sa na neskôr. Času dosť.

A zrazu máme 40 rokov. Makáme v práci, vychovávame deti, splácame hypotéku. A „neskôr“ je teraz. A jeden z tých úspešne odkladaných problémov má podobu nepríjemnej otázky: Z čoho budeme žiť, keď už nebudem môcť/chcieť takto usilovne pracovať?

Možno ste odpovedali – zo štátneho dôchodku. Chápem. Ale – ste si istí, že viete, do čoho idete? Priemerná výška dôchodku je menej ako polovica priemernej mzdy na Slovensku. Zvládli by ste? Pre inšpiráciu sa kľudne poobzerajte okolo seba, ako žijú aktuálni dôchodcovia. Vyhovuje? Myslel som si.

Vyzerá to teda tak, že budete potrebovať nejaký dodatočný zdroj príjmu. Ideálne sa javí váš vlastný majetok. Ale ten sám od seba nenarastie, treba ho vybudovať.

Je jednoducho najvyšší čas, aby ste začali investovať.

Čas je dôležitý, ale nie je to všetko

Tu si treba priznať jednu vec – stratili ste už relatívne veľa času. A to nie je dobre, pretože čas, okrem toho, že všetko vylieči, je najlepší priateľ každého investora. 100 EUR, zainvestovaných do akcií, za 20 rokov narastie na zhruba 460 EUR. Na viac ako štvornásobok! Takže ak by ste pred 20 rokmi investovali … nechajme to tak. Viete, čo chcem povedať.

Ale netreba plakať nad rozliatym mliekom, pretože všetko ešte nie je stratené. Možno ste už prišli o veľa času (a peňazí), no na druhej strane je tu niekoľko silných faktorov, ktoré hrajú vo váš prospech.

V prvom rade máte hlavu pevne na krku, viete, čo chcete, nenecháte sa len tak opiť rožkom. Viete rozlíšiť, čo je dôležité, a čo nie. Viete, na čom skutočne záleží a čo sú nepodstatné kraviny. Jednoducho ste rozumný, rozhľadený dospelý človek. To pred 20 rokmi nebolo. Zarábate oveľa viac, ako vtedy. S veľkou pravdepodobnosťou máte manželku/manžela/partnerku/partnera, s ktorým si rozumiete, pomáhate si a ktorý/ktorá vás podporí, keď treba. To je veľká vec. Takisto už zrejme máte veľké deti, s ktorými netreba byť na materskej/otcovskej a vaša domácnosť má 2 príjmy. Možno už máte splatenú hypotéku, alebo jej veľkú časť. Už ste vyrástli z toho, že si potrebujete kúpiť každú novú hračku, ktorú zbadáte, a ak nemáte cash, hodíte to na kreditku alebo si zoberiete spotrebák. Proste úvery, okrem hypotéky, už máte splatené a žiadne nové si neplánujete brať. Je to tak, však?

No vidíte, vyzerá to super. Ešte z vás nakoniec budú milionári!

Koľko vlastne budete potrebovať?

Nie – vážne! Nežartujem! Zoberme si teoretický príklad 3 člennej rodiny (2 rodičia, 1 dieťa), kde obidvaja rodičia pracujú za priemernú mzdu (1046 EUR). Takáto rodina má čistý príjem 1610 EUR mesačne. Podľa údajov štatistického úradu z roku 2014 sú priemerné náklady 3 člennej domácnosti na Slovensku 836 EUR (ošetrené o infláciu je to 838 EUR v roku 2017)*. Ja viem, ja viem, ale sú to oficiálne čísla, a toto je len príklad. Nikoho nenútim. Tak to so mnou ešte chvíľu vydržte, prosím.

Ak by teda takáto rodina s 2 priemernými príjmami bola ochotná a schopná žiť na úrovni priemernej slovenskej 3 člennej domácnosti, ušetrili by mesačne zhruba 772 EUR. Pri pravidelnom investovaní tejto sumy do akcií, a za predpokladu budúcich výnosov akcií na úrovni historických, o 26 rokov (ak dnes majú 40, o 26 rokov budú mať 66, čo je zhruba budúci vek odchodu do dôchodku) majetok tejto rodiny narastie na pekných 1.008.000 EUR.

Nepochybujem o tom, že usporiť pravidelne 48% z čistých príjmov by bolo nesmierne ťažké. Dobrá správa však je, že netreba byť milionár, aby ste boli finančne zabezpečení.

Postavme teda „našej“ rodine realistickejší cieľ – aj na dôchodku chcú mať rovnaký príjem, ako teraz, teda zhruba 1.600 EUR mesačne. Samozrejme, upravený o budúcu infláciu.

Aktuálne je výška priemerného dôchodku zhruba na úrovni 427 EUR. Buďme pesimisti a vzhľadom na vysoké deficity Sociálnej poisťovne predpokladajme, že v priebehu 26 rokov to klesne na polovicu (z obidvoch pilierov, ak budú). Obidvaja rodičia spolu teda budú mať príjem od štátu 427 EUR (dôchodky sú indexované na infláciu, predpokladajme, že to tak bude aj do budúcna) a do ich požadovaného príjmu im chýba 1.173 EUR. Majetok, ktorý by im takýto príjem generoval, musí mať výšku aspoň 352.000 EUR (výnosy z predaja cenných papierov sú oslobodené od dane z príjmu aj odvodov, preto to beriem ako čistý príjem).

Aby ho získali, musia najbližších 26 rokov investovať do akcií pravidelne mesačne (pri použití historického reálneho výnosu akcií, aby sme ošetrili negatívny efekt inflácie) 440 EUR . To však platí, iba ak začínajú od totálnej nuly. Ak už majú niečo nasporené, situáciu to veľmi uľahčí. Pri existujúcom finančnom majetku aspoň 10.000 EUR im stačí mesačne investovať 370 EUR. Ak majú nasporené 50.000 EUR, stačí im na dosiahnutie cieľa mesačne investovať iba 100 EUR.

To už je oveľa lepšie. No musia začať okamžite. Hneď. Teraz.

Ak budú čakať ešte 5 rokov, uvedené sumy masívne narastú. Ak by aj o 5 rokov mali nasporenú nulu, budú potrebovať mesačne investovať až 660 EUR, aby vo veku 66 rokov mali požadovaný majetok. Nehovoriac o tom, že so skracujúcim sa časovým horizontom rastie riziko negatívneho vplyvu volatility akciových trhov.

Buďme realisti

Ak si práve teraz hovoríte, že toľko peňazí nie ste schopní odkladať, je načase pozrieť sa realite do očí (už nemáme 20 rokov. Pamätáte?). Štatisticky v tomto veku ste na vrchole svojej kariéry a príjmového potenciálu. Ak sa to do budúcna nejako zmení, tak podľa všetkého len k horšiemu. Ak si vravíte, že počkáte, kým vám zdvihnú plat a začnete sporiť a investovať potom, s veľkou pravdepodobnosťou vás čaká nepríjemné prekvapenie.

Jediný reálny spôsob získania peňazí na pravidelné sporenie a investovanie je zníženie nákladov. No a, samozrejme, nejaký dobrý plán.

Tu je pár krokov, ktoré by vám mohli pomôcť začať:

  1. Splaťte čo najrýchlejšie všetky svoje úvery, okrem hypotéky. Úroky, ktoré na týchto úveroch platíte, podkopávajú vašu schopnosť efektívne vybudovať svoj vlastný majetok.
  2. Ak nemáte 2. pilier, založte si ho. Ak ho máte, presuňte svoje investície do indexového akciového fondu.
  3. Ak máte 3. pilier, váš zamestnávateľ vám prispieva, a plánujete u neho zostať najbližších 30 rokov, nechajte si ho. Ak nie, zrušte ho.
  4. Stanovte si, aké príjmy chcete/potrebujete mať na dôchodku. Na základe toho sa dopracujete k sume, ktorú musíte mesačne investovať.
  5. Ak začínate naozaj od nuly, zamyslite sa, či neviete niekde vygenerovať „základný kapitál“. Nie je to jednoduché, ale už 10.000 EUR vám obrovsky pomôže. Presťahujte sa do menšieho bytu, predajte auto alebo šperky po babke. A hlavne zrušte sľub potomkom, že im budete financovať vysokú školu!
  6. Vzhľadom na relatívnu krátkosť času, ktorý máte k dispozícii, musíte zo svojich investícií vyžmýkať maximum. To znamená minimalizovanie poplatkov (nie zvyšovanie rizika!). Preto musíte investovať pomocou lacných ETF. Obrovské poplatky v štandardných podielových fondoch roztrhajú váš sen o finančne zabezpečenom dôchodku na márne kúsky.
  7. Začnite pravidelne investovať. Žiadne výhovorky, žiadne výnimky.
  8. Opakujte pravidelne mesačne, 26 rokov.

Pretože, ak sa vám nepáči toto – aký je váš Plán B?

Čo teraz?

Ak sa vám článok páčil, pozrite si aj môj prehľadný návod „Ako investovať rozumne, jednoducho, a lacno“:

Kliknite na túto linku a ja vám ho hneď pošlem.

 

*Viem, ako funguje priemer. Viem, že väčšina zarába menej ako priemernú mzdu. Ale to neznamená, že viac ako priemernú mzdu zarába iba 5 ľudí. A keďže priemer je priemer, aj väčšina 3-členných domácností má náklady nižšie ako priemerné.

Photo: Flickr

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Teraz najčítanejšie

Vladimír Jurík

15 rokov som pracoval v bankovníctve, z toho 10 v oblasti finančných trhov. Teraz som súkromný investor a na svojom blogu www.peniazesucas.sk/aidnlp/ píšem o tom, ako lepšie riadiť svoje peniaze a investovať jednoducho, rozumne a lacno.