Ako (ne)investovať do podielových fondov?

Investovanie už zďaleka nie je iba výsada bohatej a zámožnej vrstvy populácie. Investovať sa dnes už dá hoci aj s pár desiatkami eur mesačne. Investovanie je ľuďom bližšie ako kedykoľvek predtým. No tam, kde sú peniaze, tam sú aj nástrahy, ktoré na bežných ľudí číhajú.

Pre bežných a trhu neznalých investorov je kolektívne investovanie prostredníctvom podielových fondov ideálnym riešením, ako sa spolupodieľať na výnosoch fondu tak, aby ste nemuseli denno-denne vysedávať pred troma obrazovkami plnými grafov poskakujúcich hore-dole. Jednoducho pri investovaní do podielových fondov to robí niekto za vás, zatiaľ čo vy sa venujete svojej rodine, práci alebo koníčkom.

Ak sa rozhodnete investovať na dôchodok, sporiť deťom alebo si len tak každý mesiac niečo odkladať, tak zvoliť si práve podielové fondy je rozumné a cenovo dostupné riešenie.

Rozumné len dovtedy, kým nenatrafíte na ponuku, s ktorou som sa pred nedávnom stretol aj ja. No a keďže som sám sprostredkovateľom investičných produktov, tak som sa rozhodol túto skvelú investičnú príležitosť porovnať so štandardom, ktorý ponúka trh.

Pofidérna ponuka investovania do podielových fondov

Názov spoločnosti, poskytujúcu takýto typ investície, menovať nebudem, ale ak sa k vám dostane jej ponuka, tak po prečítaní tohto blogu budete schopní rozoznať, čo sa na vás snažia spáchať.

Možno ste postrehli, že som sa istý čas venoval popisovaniu a argumentovaniu toho, prečo je investovanie cez poistné produkty nezmysel. Apeloval som na výšku poplatkov a zbytočný medzičlánok menom poisťovňa, ktorý parazitoval medzi investorom a podielovými fondmi, a tým vás oberal o zhodnotenie.

V prípade tejto pochybnej investície do podielových fondov, si spoločnosť vystačila aj bez medzičlánku menom poisťovňa. Tých poplatkov je tam oproti štandardným spôsobom investovania dokonca o niečo viac. Je ich tam dosť na to, aby ste pri takomto spôsobe investovania museli siahnuť poriadne hlboko do vášho vrecka. Zhruba 3x hlbšie ako to býva bežne.

Spoločnosť svoju pôsobnosť skončila, no pofidérne investície ostali

Niekedy mám pocit, že sa spoločnosti správajú k svojim ponúkaným produktom ako k deťom. Ak smrdia, tak ich prebalia. To isté sa udialo s ponukou, ktorá sa mi dostala do rúk. Spoločnosť, ktorej produkty opisovalo veľa na slovo vzatých odborníkov za nekresťansky drahé, jednoducho zapadla prachom, no jej produkty len prebalili do nových, krajších obalov a ponúkajú ich laickej verejnosti naďalej. Ako keby ste chceli opraviť poškodený dom tým, že v ňom vymeníte nájomníkov.

Aby horkých slín nebolo priveľa, poďme k jadru veci. Porovnám pofidérnu investíciu s bežnou investíciou do podielových fondov. Aj v prvom aj v druhom prípade prostriedky, ktoré investujete, naozaj skončia v podielových fondoch. S jedným, a nie malým rozdielom: V prípade pofidérnej investície bude peňaženka predajcu o niečo tučnejšia a naopak hodnota vášho investičného účtu o niečo nižšia. A to iba preto, že sa niekto nechce zmestiť do kože a zneužíva nevedomosť investorov z radov bežných ľudí.

Ako ste si stihli všimnúť, dodatočný poplatok pri otvorení účtu a poplatok za vedenie investičného účtu je niečo, čo sa v normálnych zmluvách investovania do podielových fondov nenachádza. Je to akási duplicitná odmena predajcovi za tie isté služby, ktoré je možné štandardne dostať. Takmer dve tisícky za niečo, čo môže mať aj zadarmo, zaplatí iba blázon alebo človek, ktorý ešte nevie, že ho z neho spravili.

Psychológia predaja založená na poplatkoch a sľúbenom výnose

To, že predaj investičného produktu na základe jeho historickej výnosnosti nie je v súlade s dobrými mravmi, je fakt. Obchodníkovi však nerobilo problém slovne zagarantovať výnos 12% ročne a napriek môjmu upozorneniu na jeho prehnaný optimizmus, mi stále neprestával garantovať dvojciferný ročný výnos. Osobne takéto formy predaja považujem za hrubé zavádzanie, ale keďže som sa chcel v jeho prezentácii posunúť ďalej, nechal som ho pokračovať.

Takto vyzerala prezentácia Dynamického portfólia so slovne zagarantovaným výnosom 10% ročne. Dohodnutý vklad bol 125 eur mesačne.

Celá psychológia predaja spočívala v tom, aby som si zvolil čo najvyššiu cieľovú sumu a zároveň mi neboli predostrené skutočné náklady, ktoré investícia zahŕňa, pretože obchodník nepoužil reálnu cieľovú sumu, ktorá sa odvíja od mojích budúcich vkladov, ale použil hodnotu účtu po sľubovanom zhodnotení. A mám za to, že to bolo úmyselne.

Pre porovnanie, ak chcete investovať s cieľovou sumou 30 000 eur na 20 rokov, tak sú vaše poplatky nasledovné:

Toto nepotrebuje komentár. Jednoducho za to isté zaplatíte 3x viac. O podobných praktikách predaja sa píše aj v tomto blogu: Zástupcovia Ertrag & Sicherheit zavádzajú a klamú klientov

Žiadna exkluzivita, ale bežne dostupné otvorené podielové fondy

V prvom aj v druhom prípade môžu vaše investované prostriedky skončiť v týchto fondoch:

Fondy nie sú ničím výnimočné, ničím exkluzívne a nie sú ani nedostupné, ako by nejeden predajca pochybnej investície mohol slovne zaobaliť. Sú to klasické otvorené podielové fondy dostupné pre bežných investorov rádovo pri investovaní v desiatkach eur.

To, že laický investor asi nevie, aké poplatky investícia štandardne obnáša, je voda na mlynské kolesá práve špekulantom. Ak chcete investovať, tak si vždy možnosti investovania porovnávajte. Je pravda, že niekedy nemusí byť najlacnejšie riešenie práve to najlepšie, ale pravda je aj taká, že ak siahnete hneď po prvej ponuke, tak nebudete mať prehľad o tom, čo trh ponúka a ani priestor na to vybrať si.

Ďakujme modernej dobe, pretože internet ponúka širokú škálu informácií o poplatkoch pri investovaní do podielových fondov, ale aj výstrahu, ktorá investícia je už potenciálny podvod a nestojí za ten hazard do nej vložiť svoje peniaze.

Záver:

Ak si niečím nie ste istí, tak si to overte. Ak máte pocit, že vám niekto úmyselne zamlčiava dôležité informácie, tak sa dožadujte odpovedí. Ale nikdy neinvestujte trikrát drahšie ako to býva štandardom, tie modré oči a naučený úsmev prívetivého predajcu za to naozaj nestoja!

Ing. Marcel Onufer

Čítajte aj: