Ako si sporiť na dôchodok? (časť 2.)

Dôchodok – tá časť života, ktorej sa každý bojí. „Čo si počnem keď budem starý, čo dovtedy len s nami bude… ách…“

Na dôchodok sa je potrebné pripraviť. Ak nemáte v pláne v starobe od hladu okusovať kôru z vŕb, či žužlať jednu karamelku celý deň a odpočítavať dní do príchodu poštárky s dôchodkom… tak sa na to pripravujte už teraz. Čas sú totiž peniaze a v prípade zloženého úročenia to platí x-násobne.

„Zložené úročenie nie je ôsmy div sveta. Je to opätovné reinvestovanie úrokov, ktoré sa hromadia počas fázy sporenia, čím sa postupom času tvorí vyšší a vyšší výnos z investície. Úrok je v tomto prípade ako snehová guľa, ktorá sa nabaľuje cestou z kopca… „

Spôsobov ako sa pripraviť na starobu je toľko ako hviezd na nebi. Niektorá žiari jasnejšie niektorá už dohasína… treba si vedieť vybrať. Umenie, veterány, zlato, burza, akcie, dlhopisy, diamanty, banka, nehnuteľnosť, pôda, podnikanie, vzdelanie, vzdelanie detí, deti samotné… to všetko a ešte viac vás môže zabezpečiť v starobe.

Keďže sa občasne „šprtkám“ v bankových produktoch ani tento blog nebude o ničom inom. Pozrieme sa na tie najbežnejšie bankové produkty rozdelené do skupín a popíšeme si ich základné výhody a nevýhody a to z pohľadu sporenia si na dôchodok. Nebude to žiadna jadrová fyzika a nebudeme štiepiť atómy, prebehneme len po povrchu týchto produktov a to tak hladko ako sa len bude dať.

Dosť bolo emotívneho predslovu, dúfam že som vás dostatočne zaujal a poďme sa pozrieť na fakty. Tu je sľúbený prehľad produktov:

porovnanie — Autor obrázku: Marcel Onufer

Ako ste si už iste všimli, do tabuľky som úmyselne zahrnul aj produkty, ktoré nie sú vhodné na sporenie si na starobu. Práve kvôli tomu, aby som vysvetlil prečo je tomu tak.

Najprv objasním metodiku prideľovania hviezdičiek

Možný výnos: *nízky alebo žiaden; **stredný; ***vyšší; **** vysoký
Poplatky: *nízke alebo žiadne; **na prijateľnej úrovni; ****prehnane vysoké

Stavebné sporenie

Tento produkt je vhodný ako strednodobá rezerva pre ultra-konzervatívnych sporiteľov, ktorým sa pri slove riziko roztrasú kolená. Garantovaný výnos maximálne na úrovni 2,2% ročne viazanosť prostriedkov na 6 rokov no na druhej strane povšimné vo forme štátnej prémie. Výnos z dlhodobého hľadiska nemá veľkú pravdepodobnosť porážať infláciu a preto tento produkt neodporúčam na dôchodok. Viac sa dočítate v tomto blogu: Stavebné sporenie

Termínovaný vklad

Ten má viazané prostriedky po určitú dobu s určitý a istým zhodnotením. Výnosy na TK sú mizerné, v súčasnosti okolo 0,5-1%p.a. a po odrátaní dane z úroku to je ešte menej. Produkt vhodný ako krátkodobá rezerva na peniaze, ktorých účel máte jasne stanovený v krátkom horizonte. Príklad: Sporenie si na dovolenku, ktorá bude o rok – jasný účel a termín. Nevhodný na dôchodok.

Vkladná knižka

Je už zastaralý spôsob uchovávania prostriedkov v banke takmer so žiadnymi výhodami. Viacero bánk tento produkt stiahlo z trhu. Slabé úroky – spravidla slabšie ako u termínovaných vkladov. Možno výnimka v rámci nejakej akciovej kampane banky môže tento produkt povzniesť na úroveň sporiaceho účtu výškou výnosov. Na dôchodok nevhodný produkt – inflácia vám nepekne okreše vklady. Viac: Vkladná knižka

Sporiaci účet

Produkt ponúkaný väčšinou grátis ku bežnému účtu. Niekde s krátkou viazanosťou prostriedkov (mesiac) inde bez viazanosti. Úroky kdesi na úrovni 0,5-1%. Vhodný produkt na vytvorenie si železnej rezervy, ktorá sa vždy môže hodiť (napríklad servis auta alebo iný nečakaný výdavok). Na sporenie si na dôchodok je nevhodný.

Druhý pilier

Dobrovoľný spôsob odvádzania časti sociálnych odvodov, ktoré ako zamestnanec platíte. Veľmi lacný produkt z pohľadu poplatkov. Ponúkajú ho dôchodkové správcovské spoločnosti. Vhodným nastavením investičnej stratégie pomôže v starobe, nevhodným nastavením naopak môže uškodiť. V druhom pilieri si sporiteľ vyberá investičné fondy, do ktorých investuje. Prostriedky z neho nie je možné vybrať až kým nedovŕšite dôchodkový vek. Viac: Druhý pilier; Zhodnotenie druhého piliera;

Tretí pilier

Ten je zaujímavý iba v prípade, že naň prispieva zamestnávateľ. Poplatkovo drahší ako druhý pilier. Bez príspevkov zamestnávateľa nevidím jeho opodstatnenie – veľká nevýhoda je viazanosť prostriedkov do 40 alebo 55 veku života sporiteľa resp. dôchodkového veku. Ponúkajú ho doplnkové dôchodkové spoločnosti. Viac: Tretí pilier

Podielové fondy

Tie sú jednoznačne vhodný prostriedok na sporenie na starobu. Prostriedky nie sú viazané. Obrovský výber investičných stratégií a fondov. Kontrola investície prostredníctvom online účtu. Dobrovoľnosť prispievania. Vhodným nastavením poráža infláciu. Poplatkovo drahší ako druhý pilier, zhruba na úrovni tretieho piliera. Viac: Podielové fondy

(Dajte si veľký POZOR na podielové fondy spoločnosti E&S tie sú špecifické – píše o nich aj tento múdry pán: P.Cmorej)

Investičné životné poistenie

Poistný produkt slúžiaci na krytie rizika. Nevhodný na akékoľvek sporenie. Poplatkovo niekoľkonásobne drahší ako klasické investovanie. Zlá voľba sporenia si na starobu. Nutnosť splátky poistného v dohodnutých intervaloch. Prostriedky nie sú viazané ale ich predčasný odkup poisťovňa sankcionuje. Ak máte IŽP odporúčam si prečítať tieto blogy: “Šalamúnska poisťovňa” a “Keď ´chorda dorsalis´ absentuje” a tento odborný článok: „Poistkou sa nesporí!“

Brokerský účet

Produkt, ktorý nie je určený pre bežných klientov. Nutnosť ovládať aspoň základne princípy investovania na burze a nutnosť naučiť sa pracovať s investičným účtom. Zadávanie transakcií klientom. Poplatkovo výhodný najmä pri investovaní väčších objemov finančných prostriedkov. Široká škála výberu nástrojov – ETF, akcie, komodity, menové páry a podobne, ktoré môžu byť vhodnými na dlhodobé sporenie.

Záver:

Z vybraných produktov sú na dlhodobé sporenie vhodné: podielové fondy a druhý pilier vhodne nastavené, ďalej tretí pilier s príspevkami zamestnávateľa a brokerský účet, ktorý však nie je masovým produktom pre retail ale je určený hlavne pre fajnšmekrov, nie pre občasných „degustátorov“. :)

Toľko k námatkovému a bleskovému porovnaniu bežných bankových produktov z pohľadu sporenia si na starobu. Opäť sa ospravedlňujem za emotívny úvod, s ktorým sa samozrejme nemusíte stotožňovať. A tiež sa nemusíte stotožňovať s ohviezdičkovaním v tabuľke. Vaše prípadné pripomienky a názory si rád prečítam v počlánkovej diskusií.

Marcel Onufer

Čítajte viac: