Denník N

Finančná mágia… a prémiové investičné rozhodnutie

Na žiadosť čitateľov sa s článkami pod názvom „Finančná mágia…“ pozrieme na najzaujímavejšie skúsenosti a situácie z mojej praxe.

UPOZORNENIE: Opísané situácie nenahrádzajú kvalifikované služby finančného sprostredkovania a s tým súvisiace poradenstvo na základe a v medziach príslušných právnych noriem. Opísané situácie vychádzajú z individuálnych/jedinečných majetkových pomerov a skúseností človeka, nemusia sa preto zhodovať s Vašimi. Tento blog je názorom autora a realizáciou slobody prejavu garantovanou Ústavou Slovenskej republiky a medzinárodnými normami, ktorými je Slovenská republika viazaná. Tento blog preto nie je ani oficiálnym stanoviskom, či iným obdobným vyhlásením.

Oslovil ma mladý muž. V našom rozhovore som sa dozvedel, že je veľmi pracovitý, zodpovedný a nie je mu jedno, ako „makajú“ jeho ťažko zarobené peniaze. Býva ešte u rodičov- má teda nízke náklady na život a disponibilný príjem, z ktorého si vie budovať slušný majetok. Po oboznámení s možnosťami investovania sa rozhodol, že chce mesačne odkladať 300€. Mne sa to zdalo na začiatok prehnané, keďže by išlo o prvú skúsenosť s investovaním. Navrhol som mu teda 150€/m, nech si to vyskúša a uvidíme neskôr. Trval však na svojom. Absolvovali sme niekoľko stretnutí. Obchod sme uzavreli k spokojnosti všetkých zúčastnených (?). Pred pár dňami som si všimol, že napriek skvelej nákupnej situácii na trhoch dotyčný stále neposlal peniaze. Príčina ma však úplne zarazila. Otvoril si 3 stavebné sporenia s kvartálnou platbou 300€ do každého. Jedno na seba a 2 na svojich neplnoletých bratrancov. Vysvetlenie bolo, že preto, lebo toto nie je také rizikové, ihneď vidí výsledky (štátna prémia+garantované zhodnotenie) a nemusí čakať dlhodobo ako pri investíciách. No a že 300€/m sa mu zdá neudržateľné (!!!)…. A že potom si z toho vezme minimálnu hypotéku a kúpi byt za 6 rokov. K tomu mám len pár postrehov:

1. Dnešné výpočty stoja a padajú na tom, že štátna prémia celých 6 rokov bude minimálne taká ako dnes (5%). Trend je však opačný a skôr sa zvažuje o jej postupnom vypustení/zrušení.

2. Ak chce niekto celých 66,39€ (plná štátna prémia) musí poslať kvartálne 331,95€, inak dostane menej (60€ v našom prípade).

3. Ak posielam peniaze na účet 2 neplnoletých bratrancov, znášam riziko nie len ich, ale aj ich právnych zástupcov (rodičov). Ono totiž, ak by som mal problém a na svojom stavebku (alebo môjho dieťaťa) peniaze, tak by som moc neriešil koho sú, pretože sú právne moje. A to nehovorím, že do exekúcie sa dá dostať aj omylom/nedobrovoľne.

4. Na stavebnom sporení funguje tzv. jednoduché úročenie. Čiže ročne dostanete úrok za sumu, ktorá tam rok postupne pribúda a je. Ak sa posiela suma inak ako mesačne, úrok sa alikvotne kráti. Čiže, ak banke necháte k dispozícii peniaze kratšie ako rok, banka s ňou môže menej pracovať na kapitálových trhoch a teda vám dá aj menšiu odmenu (úrok).

5. Aj na stavebnom sporení sú poplatky- za zriadenie (podľa cieľovej sumy), za mesačné vedenie účtu. Jo a za predčasný výber. Dokonca sa môže stať, že prídete o všetky úroky a štátnu prémiu a peniaze po odrátaní všetkých poplatkov vám vrátia. Takže väčšinou ste nútení dodržať tých 6 rokov.

6. Hypotéka zo stavebnej sporiteľne je už nejaký čas najdrahšia na trhu. Bavme sa cca okolo 2,7% p.a. Stavebko sa nedá nastaviť, že máte aj „super“ sporenie aj „super“ hypotéku. A vedeli ste, že ak máte požičané zo stavebnej sporiteľne len tie peniaze, ktoré ste nenasporili, že vám úrok rátajú z celej sumy- teda aj z toho, čo ste tam tak krvopotne zhromaždili?

Záverom, čo dodať… Môj názor je taký, že pre toho, kto si vie sporiť maximálne 20-30€ mesačne je tento produkt určite zaujímavý. Vyššie opísaný príklad mi príde ako rituálna finančná samovražda. Chcem vidieť toho finančného mága, kto to vymyslel. Ale ako niekto vraví- veď sú to len peniaze ;-) .

Prečítajte si aj ďalšie blogy na https://dennikn.sk/autor/martincsaszar/

Pre viac zaujímavých informácii navštívte stránku  https://www.facebook.com/majpora/.

Teraz najčítanejšie

Martin Császár

Vyštudoval som právo na Právnickej fakulte Trnavskej univerzity v Trnave. Rok a pol som vykonával právnickú prax. V súčasnosti vykonávam investičné sprostredkovanie a investičné poradenstvo v oblasti kapitálových trhov. Vo finančnom sektore sa pohybujem od r. 2008. Moje články na právnu alebo ekonomickú tematiku môžete nájsť napr. na ako-investovat.sk, epi.sk, etrend.sk, Právny obzor, Legal point, Corpus delicti.