Blog
utorok

Nikdy neriešte hypotéku sami!

Rozpoviem vám príbeh o mladom páriku novomanželov, ktorý sa rozhodne riešiť otázku bývania. Keďže sa nenarodili pod šťastnou hviezdou a ich rodičia nie sú ropní magnáti a ani zámožní podnikatelia, nemajú dostatok prostriedkov na to, aby si kúpili vysnívaný domček takpovediac „na drevo“...

... Prostriedky si musia požičať od banky a do času kým ich nesplatia, bude nad ich domčekom visieť Damoklov meč v podobe záložného práva na nehnuteľnosť.

Vyberú sa do dvoch rôznych bánk sami napriek tomu, že bankové produkty nie sú ich šálkou kávy... Dostanú dve rôzne ponuky hypoték so štátnym príspevkom pre mladých a totožnou splátkou. Len s jedným malým rozdielom. V prvej banke zaplatia vyššiu splátku a banka im o pár dni vráti časť splátky naspať. V druhom prípade sa nič nevracia:

banka1
porovnanie úverov; Autor: Ing. Marcel Onufer

Napokon rozhodne fakt, že v prvej banke majú mladomanželia bežný účet, s ktorým sú nadmieru spokojní. Keďže splátka v oboch prípadoch vychádza totožná, práve skúsenosť s bežným účtom a lojálnosť voči banke 1 nakloní jazýček váh a mladomanželia učinia rozhodnutie.

"Čo myslíte? Sú obe hypotéky naozaj rovnaké?"

Odpoveď na túto otázku rozlúskne len detailnejší pohľad na zúbok hypoúverov. To, koľko banke dĺžite, napovie údaj o istine. Tá sa vyvíja v oboch bankách nasledovne:

banka2
vývoj istiny úverov; Autor: Ing. Marcel Onufer

Už tušíte, že oba úvery nie sú totožné a sú v nich významné rozdiely. Po piatich rokoch mladomanželia dlžia banke 1 o 2 752€ viac, ako by dlžili banke 2 ak by si úver vybavili u nej. Sranda čo? Len nie pre novomanželov...

A teraz hypotetická otázka, na koľko ich reálne môže zle rozhodnutie v celkovom súčte vyjsť? Buďme optimisti a povedzme, že sa úrokové sadzby po 5 rokoch významne nezmenia a mladomanželia si budú schopní refinancovať hypoúver pri úrokovej sadzbe 3%. Ako bude vyzerať splátka po odchode z banky 1 a z banky 2?

bez-nazvu

Tento príbeh žiaľ neskončil happyend-om a hypoúver v banke 1 vyšiel mladomanželov pri miernom optimizme na dodatočných 3900 €.

Čo si myslíte, sú podľa vás výpočty reálne a naozaj banka 1 a banka 2 s konkrétnymi ponukami a úrokovými sadzbami existujú?

P.S.: Zlé jazyky by povedali, že v banke 1 by mohli mladomanželia použiť 73€ na predčasnú splátku úveru, čím by im aj v prípade banky 1 istina klesala rýchlejšie. Áno súhlasím, ale potom by sa porovnávalo neporovnateľné. Porovnávali by sa úvery jeden so splátkou 215€ a druhý zo splátkou 142€. Finančná matematika v tomto prípade nepustí. :)

 

Ing. Marcel Onufer


Čítajte viac:

 

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Aj priestor pre blogerov Denníka N vznikol vďaka vám. Predplaťte si nás a podporte našu snahu o kvalitnú žurnalistiku.

Sme závislí len od vás! Predplaťte si nás

Dnes na DenníkN.sk

Finančný sprostredkovateľ so záľubou v „šprtkaní“ sa vo finančných produktoch. Radím v súlade so svojím dobrým vedomím a svedomím... Moje webstránky: financievpohode.sk & chcemsporit.sk

Blogy

|