Blog
streda

Ako si sporiť na dôchodok?

Možno predtým ako si niekto položí túto otázku mu napadne: "Prečo by som to mal vôbec robiť?" Jednoznačná odpoveď prečo áno alebo prečo nie neexistuje. Ale existujú prognózy a predpovede, ktoré z pohľadu štátneho dôchodku bohužiaľ nevyzerajú najružovejšie...

Štát sa (ne)postará

Ak sa spoliehate na sociálnu pomoc štátu a teda, že vás štát zabezpečí starobným dôchodkom, tak viaceré demografické prognózy predpokladajú pokles pôrodnosti a starnutie populácie. V priemere sa dožívame viac ako naši prarodičia a tento trend by mal pokračovať. V súčasnosti je dávka starobného dôchodku na úrovni zhruba 40% priemerného príjmu. Starnutie populácie a pokles pôrodnosti tlačia dôchodky smerom nadol, čo môže znamenať, že pre súčasné mladé generácie bude štátny dôchodok v starobe len akási forma almužny - nič, z čoho by sa dalo vyžiť.

Ak ste si v duchu povedali, že sa dôchodku nedožijete, že keď budete v dôchodku vy, tak sa už nebude platiť peniazmi, že budúce úspory sú len vzdušné zámky a sľuby, tak nemám jednoznačný argument na to, či máte alebo nemáte pravdu. Bohužiaľ mám svoju vešteckú krištáľovú guľu práve v oprave :)

Ruská ruleta

Opriem sa len o štatistiku. Povedzme, že odchod do dôchodku sa časom posunie až kým nedovŕšíte vek 65 rokov. Úmrtnostné tabuľky hovoria, že pravdepodobnosť, že vás „klepne pepka“ v 65. roku života a nestihnete zobrať ani jeden dôchodok od štátu je iba 25%. Takže traja zo štyroch čitateľov tohto blogu sa teoreticky dôchodku dožijú. Priznávam, pravdepodobnosť smrti je vyššia ako pri hre ruskej rulety s 6 nábojovým revolvérom ale ak ste odpovedali, že sa dôchodku nedožijete a nepodarí sa, tak verím, že máte vo vrecku aspoň jeden schovaný náboj :)

Spôsobov, ako sa pripraviť na starobu je nespočetne veľa, od ukladania si bankoviek do ponožky až po celoživotné zasvätenie hľadania lieku proti rakovine, ktorého prípadne vynájdenie vám v dôchodku zabezpečí taký štandard, že si cenovky v obchode nebudete všímať...

Riešenie pre retail

Ja sa zameriam na relatívne jednoduchý a dostupný spôsob, hlavne pre ľudí, ktorí nechcú zabiť všetok svoj voľný čas študovaním spôsobov zhodnocovania peňazí a ktorým po vypočutí slova „broker, forex, stop loss, spread...“ nabehne husia koža a tým je kolektívne investovanie do podielových fondov. Je to jedno z riešení, ktoré má predpoklad v dlhodobom horizonte porážať infláciu a hlavne toto riešenie je spravované investičnými spoločnosťami, ktoré vám šetria čas.

Ako začať?

Najprv je dôležité nájsť priestor vo vašich financiách na tvorbu úspor, preto:

  • Splaťte všetky svoje krátkodobé záväzky a dlhy - najmä spotrebné úvery, kreditné karty, kontokorent
  • Spravte si rezervu, ku ktorej máte rýchly prístup minimálne v hodnote polročného príjmu - rezerva napríklad vo forme sporiaceho účtu
  • Optimalizujte svoje výdavky tak, aby ste mali k dispozícií na konci mesiaca aspoň 1/5 vášho príjmu

Teraz, sa môžete vrhnúť na zábezpeku v starobe a môžete si odkladať pár desiatok (možno stovák) eur mesačne na investičný účet. Pravidelné investovanie počas dlhých desiatok rokov ma jednu veľkú výhodu – netrápia vás krátkodobé výkyvy ceny podielových jednotiek. Apelujem na tých, ktorí po zhliadnutí, že sa krivka výkonnosti ich fondu prepadá, okamžite realizujú odkup ich investičného účtu, pretože spanikária. Pravidelným investovaním v čase, sa výnos, ktorý dosiahnete priemeruje a pokles ceny podielovej jednotky najmä v úvodných fázach sporenia znamená, len jedno – že nakupujete lacnejšie, čo je z dlhodobého hľadiska dokonca žiadaný stav. Keď sa blížite k dôchodkovému veku je potrebne postupne vaše portfólio prerozdeľovať tak, aby už k výrazným poklesom nedochádzalo.

Na čo dávať pozor?

Pri výbere fondu si dajte pozor na tieto 3 hlavné veci:

  • Poplatky – ich výška je rozhodujúca. Zatiaľ čo je váš očakávaný výnos len sľúbený, výška poplatkov, ktoré ten výnos okresávajú je istá. Mať správou lacné fondy je základným kameňom úspechu.
  • Rozloženie portfólia – nevsádzajte na jedného koňa, portfólio rozložte do viacerých fondov, ktoré majú územnú pôsobnosť na rôznych kontinentoch a zároveň aby všetky nesledovali iba jedno odvetvie
  • Sporiť si nad infláciu – akciové fondy majú z dlhodobého hľadiska vyššie priemerné výnosy ako dlhopisy. Preto v začiatku sporiacej fázy voľte fondy práve akciové alebo s vysokým podielom akcií. Pred koncom investičného obdobia postupne portfólio prerozdeľujte do dlhopisov a peňažných fondov.

Modelový príklad

Surfovaním po internete som natrafil na jednoduchú kalkulačku, ktorá vám pomôže vyrátať, ako si prilepšíte v starobe. (Link na kalkulačku - kalkulačiek mi google vyhodil viacero ale táto sa zdá byť ozaj jednoduchá.)

Pre výpočet zvoľte triezve čísla, viem že 8-9 percentný ročný výnos a rastúca krivka ako Mt. Everest vyzerá okulahodiaco, ale uberte trocha z optimizmu a radšej sa nechajte v dôchodku prekvapiť vyšším ziskom ako ste očakávali.

Príklad: Jurko si sporí mesačne 50 eur na dôchodok, ktorý ho čaká o 30 rokov. Koľko si mesačne prilepší v starobe, ak si nechá svoj dôchodok vyplácať po dobu 15 rokov? Vo fáze sporenia uvažujme s priemerným zhodnotením 5% ročne a vo fáze vyplácania so zhodnotením 2%.

PF
investičná kalkulačka; zdroj: iad.sk

Odpoveď: Jurkovi v starobe bude prichádzať výplata 260 eur/mesačne počas pätnástich rokov.

Záver

Peniaze sú vaše ako aj rozhodnutie či sa na starobu pripravíte alebo nie. Spôsobov ako sa pripraviť na starobu je nespočetne veľa, dôvodov prečo tak učiniť tiež. Ak vás zaujal spôsob pravidelného investovania kontaktujte ľudí, ktorí tomu rozumejú.

Rada

Ak nechcete darovať 20-50% svojho investičného účtu poisťovni, tak nesiahajte po drahom investičnom životnom poistení. V blogoch "Šalamúnska poisťovňa""Keď ´chorda dorsalis´ absentuje" píšem detaily.

Marcel Onufer


Čítajte viac:

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Aj priestor pre blogerov Denníka N vznikol vďaka vám. Predplaťte si nás a podporte našu snahu o kvalitnú žurnalistiku.

Sme závislí len od vás! Predplaťte si nás

Dnes na DenníkN.sk

Finančný sprostredkovateľ so záľubou v „šprtkaní“ sa vo finančných produktoch. Radím v súlade so svojím dobrým vedomím a svedomím... Moje webstránky: financievpohode.sk & chcemsporit.sk

Blogy

|