Sporenie pre deti – ako na to?

Sporenie pre deti má zmysel, iba ak máte dostatočne vysoký príjem. Lepšou alternatívou je naučiť vaše deti pracovať s peniazmi.

Ako rodičia chceme celkom prirodzene pre svoje deti len to najlepšie. Na tom sa zhodneme asi všetci. Komplikácie nastanú, ak sa chceme dopátrať, čo to „najlepšie“ vlastne znamená a ako to dosiahnuť. Vo väčšine prípadov skončíme pri tom, že rodičia chcú dať svojim deťom peniaze na rôzne účely (vzdelanie, bývanie), pod súhrnným názvom „na štart do života“.

Prieskum, robený v roku 2014 v USA pre asset managera T. Rowe Price ukázal, že až 74% rodičov sa cíti vinnými, že nedokážu zabezpečiť dosť financií pre svoje deti (na vzdelanie), 63% rodičov sa obáva, že ich deti nebudú mať dosť peňazí, či už na školu alebo bývanie a až 49% rodičov je ochotných dať svojim deťom peniaze na úkor svojho dôchodku (tzn. uprednostnia nižšiu penziu, alebo neskorší odchod do dôchodku, alebo oboje).

Neviem o tom, že by sa na Slovensku alebo v Čechách uskutočnil podobný prieskum, myslím si však, že veľké rozdiely by sme nenašli. Ako rodičia sme všetci rovnakí. Potvrdzujú to aj množiace sa otázky od mojich známych, ako sporiť pre svoje deti.

Pre deti radšej nesporte

Moja prvá odpoveď, možno trochu prekvapivá, vždy znie – nerobte to. Nesporte pre svoje deti. Minimálne v prípade, ak nemáte nadštandardný príjem, sporenie pre deti nie je dobrý nápad.

Spomeňte si, keď ste leteli naposledy lietadlom. Je tesne pred odletom a posádka robí prednášku o bezpečnosti v lietadle. Ak v kabíne nebezpečne klesne tlak vzduchu, vypadnú kyslíkové masky. Čo treba robiť v tej chvíli? Nasadiť kyslíkovú masku NAJPRV SÁM SEBE, až potom pomáhať ľuďom okolo, či cudzím, alebo vašim deťom. Na prvý pohľad to znie strašne egoisticky, ale v skutočnosti je to najbezpečnejší možný postup – ak sa budete trápiť s nasadením masky vášmu dieťaťu, nedostatok kyslíka v kabíne spôsobí to, že omdliete, a nepomôžete už nikomu. Masku nebudete mať nasadenú ani vy, ani vaše deti. Ak si ju ale nasadíte prví, vaše dieťa možno omdlie, no vy mu nasadíte masku a o chvíľu sa preberie.

Rovnaké je to aj s financiami – ak teraz uprednostníte bývanie, školu alebo iný cieľ svojich detí pred vybudovaním svojej vlastnej finančnej nezávislosti (a odvody do prvého, ani druhého piliera vám problém nevyriešia), vystavujete sa riziku, že vo chvíli, keď budete najzraniteľnejší (tzn. v dôchodkovom veku), stanete sa závislým od pomoci iných ľudí, či už svojich detí alebo štátu. To nie je veľmi lákavá predstava. Ani pre vás ani pre vaše deti.

Prečo nesporiť pre svoje deti

Ak chcete mať dôstojnú životnú úroveň aj v čase, keď už nebudete pracovať, nemôžete sa spoliehať na štátny dôchodok. Vašu finančnú stabilitu si musíte vybudovať sami.
Najspoľahlivejší zdroj peňazí je stále stará dobrá práca (či už ako zamestnanec alebo podnikateľ). Vaše deti si v budúcnosti nájdu prácu oveľa ľahšie ako vy.
Bývanie je drahé, samozrejme, a veľa rodičov chce prispieť svojim deťom na bývanie. Ale opäť – na riešenie bývania existujú dobré produkty – hypotéky, a vaše deti v budúcnosti získajú takýto úver oveľa ľahšie ako vy.
Mnoho rodičov plánuje financovať vzdelanie svojim deťom. No existuje dostatok kvalitných škôl, kde sa neplatí školné. Ak budú potomkovia ambicióznejší, môžu získať grant alebo štipendium na školu, ktorá ich zaujíma.

Ako sporiť pre svoje deti

Ak som vás ešte stále neodradil, a ste pevne rozhodnutí pre svoje deti začať sporiť, tu je spôsob, ako to urobiť rozumne :

toto sporenie by nemalo ohrozovať vašu finančnú budúcnosť, ani vás finančne zruinovať. Ako to spoznáte? Mali by ste mať finančný plán pre seba, mali by ste vedieť, ako a kedy dosiahnete finančnú nezávislosť a mali by ste pravidelne sporiť a investovať nejakú časť svojho mesačného príjmu pre svoje budúce potreby. Ak vám aj potom zostávajú voľné financie, tieto môžete použiť na sporenie pre svoje deti.
vyhnite sa investovaniu cez poistné produkty (príliš veľké náklady, príliš nízke výnosy)
ujasnite si časový horizont, od toho závisí spôsob sporenia. Ak je to do 5 rokov, tak akúkoľvek „detskú“ vkladnú knižku alebo aj obyčajný termínový vklad, podľa podmienok. Ak 5-10 rokov, tak by mohlo do úvahy pripadať aj stavebné sporenie, záleží však na sume, ktorú chcete dosiahnuť. Ak však máte aspoň 10 rokov a viac (čo by pri sporení pre deti malo byť hádam vždy), mali by ste investovať do akcií (najvyšší dlhodobý výnos, pri dlhodobom investovaní nízka volatilita)

Prečo aj deti potrebujú investovať do akcií

Nedávno som na jednom „expertnom“ blogu čítal, že ak sporíte pre deti, máte dlhý časový horizont a preto si môžete dovoliť investovať do produktov, ktoré ponúkajú nízky výnos, pretože jednak máte veľa času, a druhak nesmiete podstupovať veľké riziko, lebo sporíte pre deti. Odhliadnuc od toho, že autor vlastní firmu, ktorá ponúka finančné produkty s nízkym výnosom, toto je jedna z najnebezpečnejších finančných rád, aké som kedy počul. A nedajte sa zmiasť tým, že všetky finančné produkty, ktoré si môžete na Slovensku kúpiť a ktoré majú v názve „Detský“, alebo „Pre deti“, majú výnosy blížiace sa nule.

V čom je problém? Ak už raz začnete sporiť/investovať (pre kohoľvek), vašim základnym cieľom by malo byť zachovanie kúpnej sily. Sekundárnym cieľom by malo byť dosiahnuť koncovú sumu majetku s čo najnižším vkladom pri rozumnom riziku (tzv. veľa muziky za málo peňazí). Ide, koniec-koncov o vaše, ťažko zarobené peniaze, a malo by vám na nich záležať.

V tabuľke nižšie som porovnal, koľko by ste potrebovali buď jednorazovo vložiť, alebo pravidelne mesačne investovať, ak chcete svojmu potomkovi dať o 20 rokov 50.000 EUR v dnešných peniazoch (teda chcete, aby si za ne o 20 rokov mohol kúpiť to isté, čo teraz) – pre detské sporiace produkty, zlato (v mnohých internetových diskusiách sa na otázku, do čoho investovať, ozývajú „odborníci“ s radou: Kúp investičné zlato!), a akcie.

*J.J. Siegel, Stocks for the long run, Detské sporiace produkty

Ako vidno z tabuľky, používať produkt Detské sporenie na, ehm, sporenie pre deti, je veľmi zlý nápad. Vzhľadom na nízke výnosy (nižšie ako dlhodobá inflácia) by ste museli na 20 rokov zainvestovať o polovicu viac, ako je požadovaná koncová suma. Tento produkt ničí kúpnu silu vašich peňazí. Príčinou je aktuálna politika centrálnych bánk, ktoré držia úrokové sadzby na umelo nízkej úrovni. To je zrejme len krátkodobý jav, ale peňažné produkty nevedia udržať kúpnu silu peňazí ani z dhodobého hľadiska.

Investícia do zlata je na tom o čosi lepšie, pretože má tendenciu z dlhodobého hľadiska udržať kúpnu silu. No neprináša takmer žiadny reálny výnos.

Z dlhodobého hľadiska je najoptimálnejšia investícia do akcií, ktorá nielenže ochráni peniaze pred infláciou, ale prináša aj zaujímavý výnos. Je pravda, že akcie sú z krátkodobého hľadiska relatívne volatilné (hoci nie oveľa viac, ako napríklad zlato), preto neodporúčam investovať, pokiaľ je váš časový horizont kratší ako 10 rokov. Z dlhodobého hľadiska však neexistuje lepšia investícia ako akcie (za posledných 140 rokov nebola 20 ročná perióda, v ktorej akcie, obchodované na americkom trhu, prerobili peniaze).

Naozaj stačí dať im peniaze?

Keď už sme sa dostali takto ďaleko, možno je načase povedať si, prečo vlastne chceme dať našim deťom peniaze, čo tým chceme dosiahnuť. Jeden môj známy to vyjadril nasledovne – Chcem, aby moje deti mali ľahší život, ako som mal ja. Lenže tu je skrytý paradox – práve to, že nemal ľahký život, že sa musel pretĺkať, že musel riešiť problémy, ktoré ho stretli a nenechal sa zlomiť, je ten dôvod, že je teraz úspešný.

Mnohé štúdie ukazujú, že deti, ktoré dostanú od svojich rodičov veľkú sumu peňazí, alebo pravidelné „udržiavacie“ dávky, nie sú v živote príliš samostatné a úspešné (v tom zmysle, že sa vedia postarať sami o seba). Dôvod – chýba im motivácia, na štedrú podporu rodičov sa ľahko zvyká. Čo s tým?

Riešením by mohlo byť spojenie takejto pomoci s celoživotným finančným vzdelávaním v rodine. Vysvetlite im čo najskôr, čo sú to peniaze, na čo sa používajú, odkiaľ sa získavajú. Začnite im dávať vreckové, vrátane sumy, ktorú pre nich chcete sporiť (nemusíte cash, stačí evidencia v exceli). Motivujte ich, aby si odložili a investovali minimálne túto sumu, pretože to bude mať obrovský pozitívny vplyv na ich budúcu finančnú situáciu. Naučte ich robiť rozpočet a hospodáriť s peniazmi. Nechajte ich robiť chyby, aby si zvykli niesť zodpovednosť za svoje rozhodnutia. Ukážte im, že ak budú financovať svoje nákupy spotrebnými úvermi, bude to mať katastrofické následky. Povedzte im, že finančná nezávislosť je dosiahnuteľný cieľ, ktorý stojí za obetovanie trochy aktuálneho luxusu. Choďte im príkladom.

Naučiť svoje deti pracovať s peniazmi a riadiť svoje financie je veľký dar, ktorý je cennejší ako akékoľvek hračky a veci, ktoré by ste im mohli kúpiť. Poznáte ten starý príbeh – ak niekomu dáte rybu, nasýtite ho na jeden deň. Ak ho naučíte chytať ryby, nasýtite ho na celý život.