Blog
sobota

Vkladná knižka – oplatí sa ešte?

Je vkladná knižka dinosaurom medzi bankovými produktmi?

Vkladná knižka (ďalej len VK) je bankový produkt, ktorý je určený predovšetkým pre konzervatívnych sporiteľov. VK je cenným papierom, na základe ktorého vzniká vkladový vzťah medzi vkladateľom a bankou, ktorá VK vydala. Je určená pre občanov, ktorí príliš neveria elektronickej forme peňazi - VK má totiž fyzickú podobu a sú v nej zaznamenané všetky operácie, vďaka čomu má vkladateľ neustále prehľad o stave úspor.

"Čo môžem chytiť do ruky, to existuje a to má hodnotu - predovšetkým staršie generácie sú s týmto názorom stotožnené."

Naše babky a dedkovia tento produkt dokonale poznajú, však boli zvyknutí v pravidelných intervaloch ´naklusávať´do najbližšej pobočky banky, aby si poslušne pripísali úrok z vkladov.

Rozdelenie

VK sú rozdelené na 2 základné druhy:

  • VK bez viazanosti - majiteľ takejto vkladnej knižky má svoje úspory kedykoľvek k dispozícii
  • VK s výpovednou lehotou - akýkoľvek výber prostriedkov z tejto VK je potrebné banke ohlásiť vopred - dĺžka výpovednej lehoty môže byť 1,3,6,12 a 24 mesiacov. (Napr.: Ak máte VK s výpovednou lehotou 3 mesiace, znamená to, že ste povinný svoj výber z tejto VK ohlásiť banke 3 mesiace vopred. Samozrejme, je tu aj možnosť predčasného výberu, ale banka si zaň účtuje sankčný poplatok.)

Využívanosť

Ak vás zaujíma v akej miere je tento produkt využívaný, jedna známa slovenská banka realizovala prieskum u svojich klientov. V prieskume z roku 2011 na otázku: "Ktorý z týchto bankových produktov využívate?" Odpovedali respondenti takto (viď graf):

vkladná knižka
Zdroj: slsp.sk

Z prieskumu v roku 2011 vyplýva, že 24% z opýtaných využíva VK. Jednoduchšie povedané: Aspoň každý piaty opýtaný má VK. Preto vás zrejme zaujme, aké výnosy VK ponúkajú a či je aj v dnešnej modernej dobe elektornických peňazí a online účtoch ešte VK výhodná.

"Vkladná knižka ´nevyhynie a nezaradí sa tak do osobitnej kategórie ´bankoví dinosauri´ ?"

Výnos

V súčasnosti je tento produkt na slovenskom trhu v ponuke piatich bánk (kvôli reklame bližšie neuvádzam názvy bánk ani produktov).

"Pozrime sa, či úrok na VK cerí zuby ako tyranosaurus alebo len prežúva ´kedy-nekedy´ ako bylinožravec":

VK bez viazanosti ponúkajú maximálny úrok nie 1% ani nie 0,1% ale len 0,01% ročne. Pre bližšie pochopenie čo tento výnos znamená pre sporiteľov som realizoval informatívny výpočet:

Príklad:

  • ak vložíte na VK 1 000 eur a  po dobu jedného roka necháte peniaze na VK, tak váš úrok po zdanení bude činiť: 0,081€ (8 centov). Za predpokladu, že nemáte banku hneď vedľa domu, tak len cesta na pobočku vás verím výjde na viac ako 8 centov...

"Budú na tom s úrokom VK s výpovednou lehotou lepšie?"

VK s viazanosťou oproti tým bez viazanosti logicky ponúkajú lepšie zhodnotenie vkladov. Najvyššia úroková sadzba na VK s viazanosťou je 1,3% p.a.

Príklad:

  • ak vložíte na VK 1 000 eur a  po dobu jedného roka necháte peniaze na VK s viazanosťou, tak váš úrok po zdanení bude činiť: 10,53 €. To už vyznie lepšie ako VK bez viazanosti ale nesmieme zabudnúť na INFLÁCIU. Priemerná inflácia za posledných 10 rokov má hodnotu 2,37%p.a. Viac o inflácii v úvodnej časti blogu: TU.

Záver: Keďže výnos VK či už s viazanosťou alebo bez neprevyšuje infláciu, nie je výhodné si v tomto produkte sporiť a obzvlášť nie dlhodobo (na dôchodok)! V súčasnosti vkladným knižkám konkurujú termínované vklady, stavebne sporenie (viac v blogu TU)  alebo sporiace účty, ktoré banky ponúkajú k bežnému účtu. To, že VK nezodpovedá požiadavkám klientov naznačuje aj fakt, že mnohé banky tento produkt vynechali zo svojej ponuky a preto chtiac či nechtiac sa tento produkt rýchlo začína zaraďovať do mojej osobitnej kategórie produktov tzv. "vymierajúci bankoví dinosauri".

Ing. Marcel Onufer


Ak Vás zaujal tento článok a radi by ste sa dozvedeli viac informácií aj o iných finančných produktoch, realizoval som autonómne informatívne prepočty:

Text je súčasťou blogov Denníka N, nie je redakčným obsahom.
Administrátorov blogov môžete kontaktovať na adrese blog@dennikn.sk.

Aj priestor pre blogerov Denníka N vznikol vďaka vám. Predplaťte si nás a podporte našu snahu o kvalitnú žurnalistiku.

Sme závislí len od vás! Predplaťte si nás

Dnes na DenníkN.sk

Finančný sprostredkovateľ so záľubou v „šprtkaní“ sa vo finančných produktoch. Radím v súlade so svojím dobrým vedomím a svedomím... Moje webstránky: financievpohode.sk & chcemsporit.sk

Blogy

|

Už viac ako 102079 z vás dostáva správy e-mailom